作為純保障型產(chǎn)品，重疾險已經(jīng)成為消費者接受度最高的保險產(chǎn)品之一，也是各家保險公司的銷售重點。從目前市場上的重疾險產(chǎn)品來看，各公司產(chǎn)品之間的實際差異有限，因此消費者在選擇產(chǎn)品的同時更要注重搭配，才能實現(xiàn)投保效益的最大化。

咨詢：

讀者林先生來電咨詢：現(xiàn)在重疾的發(fā)病率越來越高，也越來越年輕化，我想購買保險公司的重大疾病險，請問怎樣投保重疾險，怎樣花有限的錢獲得最大的重疾保障？

解答：

中山營銷服務(wù)部運作部主管蔡某表示：現(xiàn)代社會人們的各種壓力越來越大，罹患重大疾病的概率也越來越高，并呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。通過購買重大疾病保險，能在風(fēng)雨來臨之時，為患病后的治療和生活提供有力的經(jīng)濟保障，但在投保重疾險時應(yīng)當(dāng)注意合理搭配。

案例：

29歲的梁先生前往某保險公司投保，梁先生提出投保重疾險和住院醫(yī)療險，其設(shè)定的保險計劃是：重大疾病保險12萬元，20年交，保費5064元/年；住院醫(yī)療險3萬元，年交保費677元；年交保費合計5741元。

保險營銷員建議梁先生加大重疾保額，但他表示不想增加保費。鑒于梁先生已有社保，保險專家建議梁先生用投保住院醫(yī)療險的677元來投保附加重大疾病保險，即保險計劃調(diào)整為：重大疾病保險10萬元，20年交，保費4220元/年；附加重大疾病保險23.9萬元，20年交，保費1521元/年；年交保費合計5741元，共有33.9萬元的重疾保障。

投保以重疾險為重

對于這一調(diào)整，梁先生表示疑慮，調(diào)整后的計劃針對得了重疾的才會多賠付，如果我得了闌尾炎住院，就沒得賠了。保險專家表示，重大疾病比普通疾病的花費要高很多，如果因為闌尾炎等普通手術(shù)住院，梁先生可以獲得社保的部分賠付，而剩余部分醫(yī)藥費個人也可以承擔(dān)得起。但患了重疾就不同了，隨之而來的高昂的醫(yī)療費用將令人不堪重負(fù)，所以用同樣的錢實現(xiàn)重疾保障最大化是非常重要的。

梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒癥，獲得保險公司賠付的33.9萬元。如果按照之前的方案，同樣繳納5741元保費，梁先生將獲賠重疾保險金12萬元及住院醫(yī)療保險金3萬元，共15萬元，較之33.9萬元，少18.9萬元。

兩份保險計劃調(diào)整的關(guān)鍵在哪里？蔡某表示，在保費不變的前提下，一是取消住院險，二是減少重疾主險的保額，增加附加重疾險的保額，這樣就實現(xiàn)了重疾保障的最大化。因為作為主險的重疾險是返還型險種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費較高，而附加重大疾病保險是消費型險種，交20年保20年，屬低保費高保障型險種。像梁先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的消費者，尤其要以有限的錢實現(xiàn)重疾保險的最大化。

專家提醒消費者，先選擇投保足夠的重疾險，后選擇住院險，并且選擇一定保額的消費型重疾險，對于實現(xiàn)重疾保障的最大化非常關(guān)鍵。