案例：很多人處于上有老、下有小的生活狀態(tài)，于是就有人給他們起了一個(gè)夾心族的名字。

40歲的劉先生就是夾心族的一個(gè)典型代表，他是一家公司的技術(shù)工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩(wěn)定。按照目前公司的發(fā)展前景和經(jīng)濟(jì)效益，他可以安穩(wěn)地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個(gè)10歲的女兒。前幾年劉先生貴陽老家的老父親患了重病，出院后身體虛弱，需要人照顧，而老母親也年事已高。為了更好地照顧老人，去年2月王先生把父母接到上海共同居住。這使原本不大的兩居室顯得十分擁擠，最近劉先生把原居住的兩居室換成了三室一廳的大房子，向銀行分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其他保險(xiǎn)，生性保守也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲(chǔ)蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，其家庭責(zé)任很重。根據(jù)劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險(xiǎn)和健康保障。人生首先面對(duì)的不確定風(fēng)險(xiǎn)就是意外或疾病。劉先生處于中年時(shí)期，既要贍養(yǎng)老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保護(hù)能力很低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)然，劉先生還要面對(duì)8年后女兒的教育金需求及家庭養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

方案點(diǎn)評(píng)：

本方案從多家保險(xiǎn)公司選擇了3個(gè)產(chǎn)品組合成性價(jià)比優(yōu)的方案，基本保障全面、保費(fèi)低，經(jīng)過設(shè)計(jì)組合讓劉先生的保障和保守理財(cái)達(dá)到很好的配置。這種組合同時(shí)也適合于希望擁有保障又側(cè)重長期投資理財(cái)?shù)娜巳骸?/p>

意外險(xiǎn)選擇的是性價(jià)比較高的卡單式意外險(xiǎn)，因意外造成的身故、殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用及住院津貼都包括在內(nèi)。

重疾險(xiǎn)主要考慮的是：除了覆蓋身故、全殘保障外，對(duì)于一些慢性病可以雙倍賠付，且30年后若沒有發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，則將所繳保費(fèi)退還，用以補(bǔ)充養(yǎng)老。

就教育金和養(yǎng)老金而言，考慮到劉先生在理財(cái)方面比較保守，所以推薦選擇萬能險(xiǎn)，因?yàn)樗染哂型顿Y理財(cái)功能，還具備風(fēng)險(xiǎn)保障功能，可以根據(jù)人生中不同時(shí)期的家庭責(zé)任調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保額。它的特點(diǎn)是有保底預(yù)期年化收益，而就保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)作來看，結(jié)算預(yù)期年化利率較高，且是月結(jié)復(fù)利，針對(duì)長期的理財(cái)目標(biāo)較為安全可靠。且可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，隨時(shí)增加或降低投資額度。