在該項(xiàng)調(diào)查中，這些中高端客戶年齡在35-55歲之間，家庭年收入在50萬(wàn)以上，他們一般擁有自己的企業(yè)，或者是企業(yè)高級(jí)管理人員、律師等職業(yè)人群，自身具備較強(qiáng)的財(cái)富升值能力，調(diào)查中，中高端人群對(duì)保險(xiǎn)的功能依次為：資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承、子女教育、退休規(guī)劃、抵御通脹、資產(chǎn)增值。顯然，中高端客戶的保障需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益需求。

在產(chǎn)品選擇中，中高端客戶傾向于購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。尤其是在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等主險(xiǎn)后，附加重大疾病險(xiǎn)成為許多中高端客戶的選擇。據(jù)調(diào)查表明，北京、上海和廣東3個(gè)地區(qū)的企業(yè)白領(lǐng)人群，由于長(zhǎng)期緊張工作，亞健康狀態(tài)超過(guò)73%。

不少受訪者表示，以往為自己買過(guò)保險(xiǎn)，但是隨著年齡和收入的增長(zhǎng)，對(duì)生活品質(zhì)要求的提升，感覺(jué)到原有保障不足，這些原因都使得中高端客戶更加傾向于購(gòu)買保障型產(chǎn)品。

另外，合理避稅也是很多中高端客戶希望保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能。目前中國(guó)的保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅，相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過(guò)保險(xiǎn)合理避稅的功能會(huì)逐步增強(qiáng)。顯然，中高端客戶已經(jīng)表現(xiàn)出專業(yè)的、客觀的財(cái)富管理建議需求。

重疾險(xiǎn)提前給付受青睞

中高端客戶在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，也更青睞能夠提前給付的險(xiǎn)種。以信誠(chéng)及時(shí)予長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)為例，除了28種重大疾病外，該險(xiǎn)種還針對(duì)在我國(guó)發(fā)生率較高、富有現(xiàn)實(shí)意義的10種疾病提供首創(chuàng)的15%保險(xiǎn)金額的部分利益給付，即及時(shí)援助保險(xiǎn)金。

有些疾病在其早期階段，若能進(jìn)行及早治療，救治機(jī)會(huì)很大，甚至很有可能恢復(fù)健康，事半功倍。但若是沒(méi)有及時(shí)治療，疾病會(huì)進(jìn)一步惡化，很難治愈，直至威脅生命的程度，而且后期的治療要花費(fèi)數(shù)十倍于早期治療的費(fèi)用。及時(shí)援助保險(xiǎn)金在客戶出現(xiàn)需求時(shí)就提供必要的經(jīng)濟(jì)支持，急患者之所急，實(shí)現(xiàn)病向淺中醫(yī)，充分體現(xiàn)了對(duì)客戶的貼心關(guān)懷。

除此之外，信誠(chéng)醫(yī)本無(wú)憂防癌保險(xiǎn)計(jì)劃，也為客戶提供癌癥預(yù)防及治療必要的費(fèi)用計(jì)劃和準(zhǔn)備。具體分為三種情況：如客戶在癌癥早期的原位癌階段發(fā)現(xiàn)，則可以提前領(lǐng)取保障金額的10%用于癌癥早期治療，從而做到病向淺中醫(yī);如客戶被確診為惡性腫瘤，則保障金額的100%用于客戶治療;如客戶在保單滿期時(shí)健康生活，未發(fā)生過(guò)理賠，那么客戶可以取回所繳的100%保費(fèi)，同時(shí)還將獲得全部所繳保費(fèi)10%的滿期獎(jiǎng)勵(lì)，這相當(dāng)于幫助客戶提前儲(chǔ)備了一筆養(yǎng)老金。

重疾險(xiǎn)保額最好為年收入10倍

沒(méi)有不好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有買得不合適的產(chǎn)品。購(gòu)買重疾險(xiǎn)到底該如何選擇呢?專家方志男建議，購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要足額購(gòu)買，即要選擇足夠的保障額度。根據(jù)目前重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保證患者今后的治療和康復(fù)費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過(guò)年收入的10%這一比例。

他還建議，購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制，購(gòu)買重疾險(xiǎn)期限越長(zhǎng)越好，買長(zhǎng)期險(xiǎn)比買短期險(xiǎn)更好。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，年輕的時(shí)候患重大疾病的概率比較低，而到了中老年以后，重大疾病的發(fā)病率就會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，因此購(gòu)買重疾險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，得到的保障也越多。

消費(fèi)型的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然保費(fèi)較低，每年保費(fèi)不過(guò)幾百元，但是由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人會(huì)面臨逐年漲價(jià)的現(xiàn)實(shí)。因此，這類產(chǎn)品主要適合一些剛剛參加工作，收入不穩(wěn)定的年輕群體。