眾所周知，人壽保險(xiǎn)的種類很多。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、一般醫(yī)療保險(xiǎn)等。因此，主要原則應(yīng)該是先安排保障產(chǎn)品，然后再考慮金融投資保險(xiǎn)。

特別對(duì)于每個(gè)家庭和個(gè)人，我們不妨根據(jù)一個(gè)人的成長(zhǎng)階段做個(gè)梳理。

對(duì)于20-30歲這一單一時(shí)期，首要政策應(yīng)該是意外保險(xiǎn)，這可由部分定期人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。因?yàn)閷?duì)于剛加入勞動(dòng)大軍的年輕人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買高價(jià)值的人壽保險(xiǎn)幾乎是不現(xiàn)實(shí)的。在這個(gè)階段，他們的經(jīng)濟(jì)能力有限，仍在創(chuàng)業(yè)或掙扎，并準(zhǔn)備購(gòu)買房屋和汽車。事故保險(xiǎn)是現(xiàn)階段第一項(xiàng)必要的政策。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費(fèi)率低保障程度高。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。

到了30～40歲的家庭成長(zhǎng)期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無(wú)論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時(shí)獲得理賠，有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以對(duì)傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險(xiǎn)。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)普通疾病帶來(lái)的收入損失。

在這一個(gè)家庭成長(zhǎng)的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對(duì)于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險(xiǎn)作為第一順位選擇，因?yàn)楝F(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險(xiǎn)。

成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待需要全面拉高，此時(shí)對(duì)于家庭支柱而言，第一順位的保險(xiǎn)安排應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險(xiǎn)。

50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問(wèn)題，需求度并沒有降低，但已經(jīng)很難購(gòu)買。反倒是隨著年齡增長(zhǎng)健康狀況下降，骨折等意外事故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(xiǎn)(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險(xiǎn)自然更好。

這也是因?yàn)槟挲g、家庭結(jié)構(gòu)的變化、收入和家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化會(huì)影響個(gè)人和家庭成員對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。因此，我們應(yīng)該提醒您，最好每?jī)赡隀z查一次您的保險(xiǎn)單。原有的保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求，是否該做些調(diào)整?若能根據(jù)個(gè)人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險(xiǎn)，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調(diào)整，就能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的家庭財(cái)務(wù)守門員作用！