李先生，上海一所大學(xué)40歲的教授，手頭有點(diǎn)錢。他的業(yè)余時(shí)間用于學(xué)術(shù)研究和講座。他不擅長(zhǎng)投資和管理資金。除了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買少量的資金，李教授幾乎沒有其他管理資金的方法。最近股市回暖，周圍許多同事都開始?xì)⒒毓墒校^念傳統(tǒng)的他不以為然，而是決定買點(diǎn)投資型保險(xiǎn)。可是他打保險(xiǎn)公司的咨詢電話時(shí)候，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)五花八門，一下子犯了愁這么多種投資型保險(xiǎn)，哪種才是適合自己買的呢？

事實(shí)上，雖然市場(chǎng)上存在多種投資型保險(xiǎn)，但至少有三種：股利保險(xiǎn)、全民保險(xiǎn)和投資連帶保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)保證客戶享有固定保險(xiǎn)福利。全能保險(xiǎn)承諾對(duì)預(yù)期年回報(bào)進(jìn)行保險(xiǎn)，而聯(lián)合保險(xiǎn)不承諾對(duì)預(yù)期年回報(bào)進(jìn)行保險(xiǎn)。他們的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)依次增加，但風(fēng)險(xiǎn)越大，回報(bào)越高。

對(duì)于預(yù)期年化收益固定的股利保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是固定的，保護(hù)范圍是固定的。但是，由于保險(xiǎn)期大多為1-5年，所以更適合于愿意短期投資而不喜歡風(fēng)險(xiǎn)的公民。需要注意的是，市場(chǎng)上分紅險(xiǎn)一般只是附帶分紅功能的保障型險(xiǎn)種，賣點(diǎn)主要是保障功能，所以購(gòu)買此類保險(xiǎn)時(shí)往往不應(yīng)首先考慮分紅預(yù)期年化收益。李教授如果以前沒有買過傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的話可以根據(jù)自己情況優(yōu)先考慮此類保險(xiǎn)。

對(duì)于萬能壽險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)期間以短期為主，因此適合于家中有閑置資金，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高的人。萬能保險(xiǎn)承諾保底預(yù)期年化收益，其優(yōu)勢(shì)在于繳費(fèi)靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時(shí)調(diào)整。這也是李教授可以考慮購(gòu)買的一類保險(xiǎn)。

投資連帶保險(xiǎn)的預(yù)期年收入水平相對(duì)較高，但風(fēng)險(xiǎn)也較高。支付期通常持續(xù)20-30年，這更適合具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的人。所謂具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的人，一般應(yīng)該是收入較高、年齡較小的人。這類保險(xiǎn)可能就不太適合李教授。