邵先生，一位36歲的職業(yè)經(jīng)理人，有著一份非常不錯的工作，擁有自己的房子并買了一輛汽車?，F(xiàn)在，工作理性的邵先生想在銀行找一位專業(yè)的財務(wù)經(jīng)理，幫助他分析自己的財務(wù)管理方法是否有缺陷。

近年來，夫妻雙方為了家庭生活的更好，都非常的注重理財，他們都認真管理著家庭財富，財產(chǎn)總價值不斷增加。截至2004年5月，其主要家庭資產(chǎn)包括一套商品房（該套商品房仍欠銀行貸款本息10萬元），另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬元，包括10萬元定期儲蓄，5萬元5年期憑證式國債；為了增加預(yù)期年化收益他們還用15萬元參加了一項年預(yù)期年化利率10％的民間集資，實現(xiàn)了較高的投資預(yù)期年化收益。現(xiàn)在邵先生不但有了一百多平方米的住房，還買了一輛飛度車，小日子過得非常紅火。

如今，銀行的個人理財中心非常受歡迎。邵先生工作理性，他希望找一位專業(yè)的銀行財務(wù)經(jīng)理來幫助分析他的財務(wù)管理方法是否存在缺陷。

理財師點評從總體上看，邵先生既有“花明天的錢，圓今天的夢”的理財新觀念，又進行了儲蓄和國債投資，并涉入高風(fēng)險高預(yù)期年化收益的民間集資，兼顧預(yù)期年化收益性和穩(wěn)妥性。應(yīng)當說邵先生是一個精明的投資者。但是，邵先生在一些環(huán)節(jié)上還存在盲目理財行為，對預(yù)期年化收益和風(fēng)險沒有很好地把握。追求穩(wěn)妥，不該參加風(fēng)險性很大的民間集資，最起碼不該拿出家庭資產(chǎn)的50％來博弈。

所以說，其家庭的理財結(jié)構(gòu)，以及風(fēng)險防范、增加預(yù)期年化收益的方式都需要較大的改進。

理財師建議用10萬元儲蓄提前歸還房貸

邵先生一家雖然收入挺高，但車、房及日常消費等開支并不低，并且隨著孩子年齡增長，其未來教育、成家立業(yè)等開支也將是一個較大的數(shù)目，所以，邵先生的家庭要精打細算，減少不必要的支出。單拿住房貸款來說，邵先生有10萬元銀行存款（定期一年），還辦有10萬元住房貸款，目前一年定期存款預(yù)期年化利率僅為1．584％（稅后），而一般住房貸款的年預(yù)期年化利率卻高達5．04％，二者相差3．456個百分點，也就是說邵先生每年都會有3000多元的家庭資產(chǎn)白白流失。所以，邵先生可以考慮取出10萬元銀行存款，用于歸還銀行貸款。

增購保險，提高家庭的綜合保障力

雖然邵先生夫妻雙方的單位都有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，但從收入和物價上漲的長期趨勢來看，20年后如果單靠養(yǎng)老保險，恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障，因此邵先生夫婦有必要購買一些人壽險，這樣，不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補充退休后的家庭收入，提高晚年的生活質(zhì)量。另外，邵先生的女兒因為不能享受公費醫(yī)療保險，所以應(yīng)購買一些健康和意外傷害類的保險。

退出民間借貸，涉足基金和股票

從邵先生參加的這一民間集資來看，似乎預(yù)期年化收益很高，也較為穩(wěn)妥，但民間集資、民間借貸的風(fēng)險往往是帶有延遲性和不確定性，別人參加了好多年都沒出問題，但往往是你剛參加不久，就因借款人經(jīng)營虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無歸。所以，對于這類集資不能只看眼前預(yù)期年化收益，應(yīng)充分考慮風(fēng)險，盡量別碰或少碰為好。國債具有免稅、預(yù)期年化收益高等特點，5萬元國債建議繼續(xù)持有。

邵先生從籌款活動中的退款可以重新投資到投資組合中，他家人的“現(xiàn)金”資產(chǎn)是150000元，不包括他繼續(xù)持有的50000元國債。其中，50000元可以購買具有專業(yè)財務(wù)管理、組合投資和穩(wěn)定預(yù)期年收益的開放式基金，許多開放式基金今年的最高預(yù)期年化收益曾達到20％以上，當前開放式基金的數(shù)量和品種不斷增多，并且許多老基金的凈值出現(xiàn)了暫時回調(diào)，邵先生可以采取申購或認購的方式購買經(jīng)營良好的股票型成長基金、債券型基金或貨幣型基金；其中5萬元可以看準時機，購買一些電力、通訊等壟斷行業(yè)的高成長股票，進行中長期投資；另外5萬元可以購買國債或其他規(guī)范的銀行、證券和信托理財產(chǎn)品。