案例咨詢：老公今年33歲，收入還算穩(wěn)定，家庭也沒太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，無債務(wù)和投資計(jì)劃，但是由于他沒有社保，所以想給他買份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好有大病救助的，投資少，收益高的。不知道有沒有這種養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

專家分析：建議先完善社保，作為基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障，還是很有必要的，至于商業(yè)保險(xiǎn)方面一般總的思路是從意外、重疾、醫(yī)療和養(yǎng)老方面按順序逐步考慮，投資的方式有很多種，但是作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和管理來堵住家庭財(cái)務(wù)漏洞的方式，就只有商業(yè)保險(xiǎn)可以做到了，重疾方面可以選擇大病保額能遞增的產(chǎn)品。建議在完善了充足的保障之后再考慮資產(chǎn)傳承也不晚。

另外可以考慮收益相對固定，收益保守的分紅年金保險(xiǎn)。養(yǎng)老年金舉例：10年，20年繳費(fèi)皆可。約定45歲，50歲。55歲，或者60歲領(lǐng)取。合同保證給付到88歲，作為養(yǎng)老年金。到期返還生存金，可以留給孩子。有不確定紅利，隨時領(lǐng)取(所有公司的分紅都是不確定的，屬于浮動收益。)此為一款商品形態(tài)舉例。養(yǎng)老年金商品優(yōu)劣在于保證給付的部分高低，同時保單合同規(guī)定的現(xiàn)金價值遞增率較高低。

收入越高的人，越應(yīng)該重視資金的安全與節(jié)稅計(jì)劃，而這些內(nèi)容保險(xiǎn)都可以給予很好的幫助，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的收益是賠償性質(zhì)的，不用繳納任何稅收，從法律上來講，保險(xiǎn)的受益權(quán)是優(yōu)于債權(quán)，優(yōu)于繼承權(quán)的。適合的保險(xiǎn)規(guī)劃讓稅務(wù)局敢怒不敢言，適合的保險(xiǎn)規(guī)劃讓債權(quán)人無可奈何，適合的保險(xiǎn)規(guī)劃讓自己永遠(yuǎn)有東山再起的備用資金，而所有的所有，必須提前規(guī)劃。