保險(xiǎn)是愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。伴隨著保險(xiǎn)觀念的趨于成熟，各種少兒險(xiǎn)成為家長(zhǎng)送給孩子的特殊禮物，如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)專家提醒，為孩子提供完善的保險(xiǎn)保障必不可少，但要避開(kāi)投保誤區(qū)。

完善家庭保障是前提

為了表達(dá)對(duì)孩子的關(guān)愛(ài)，不少家長(zhǎng)考慮為自己的寶寶購(gòu)買一份保險(xiǎn)，來(lái)搭建寶寶未來(lái)的健康和教育保障體系，而忽視了自身的保障。實(shí)際上買保險(xiǎn)最基本的原則是，先保家庭經(jīng)濟(jì)收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險(xiǎn)專家提醒，投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，才是孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

目前，市場(chǎng)上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過(guò)一份保單來(lái)為子女做好教育規(guī)劃，同時(shí)為夫妻做到充足保障。據(jù)了解，保險(xiǎn)可同時(shí)為三口之家提供保障，可為夫妻提供重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，還可具有女性健康險(xiǎn)保障，同時(shí)，也為孩子提供意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及高中和大學(xué)期間提供了教育金等。

教育金勿排少兒險(xiǎn)首位

通常情況下，家長(zhǎng)對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，總是愿意投入更多的資金為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。不過(guò)，專家提醒，勿將教育金排在少兒保險(xiǎn)的首位。

對(duì)于少兒來(lái)說(shuō)，由于免疫力低、身體發(fā)育還不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

教育金是10年或者20年需要花的錢(qián)。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師表示，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必備的保護(hù)傘，并附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以備因意外、疾病而支付治療費(fèi)用，然后根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件適當(dāng)為孩子零存整取儲(chǔ)備教育金。

不過(guò)，針對(duì)少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保應(yīng)有所側(cè)重：對(duì)于0至4歲少兒來(lái)說(shuō)，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險(xiǎn)理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對(duì)于5至14歲青少年來(lái)說(shuō)，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)；對(duì)于15至18歲未成年來(lái)說(shuō)，讀高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，因此應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

保費(fèi)豁免不可忽視

保險(xiǎn)理財(cái)師指出，在購(gòu)買少兒險(xiǎn)時(shí)，記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。保費(fèi)豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。最常見(jiàn)的是重大疾病保費(fèi)豁免或身故或全殘保費(fèi)豁免。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配最為常見(jiàn)。

作為主要繳費(fèi)力量，家長(zhǎng)都應(yīng)考慮購(gòu)買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來(lái)確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說(shuō)是為兒童險(xiǎn)上的安全鎖。

需要注意的是，上述保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)并不是無(wú)條件豁免保費(fèi)，多數(shù)是因投保人（如父母）因意外或疾病導(dǎo)致身故或全殘才能豁免保費(fèi)，同時(shí)享受保險(xiǎn)保費(fèi)豁免防止功能。

保費(fèi)豁免不可或缺，但如果家庭風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，單薄的保費(fèi)豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個(gè)妥善家庭保障的。因此，保險(xiǎn)專家建議，制訂完善的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃是必不可少的，這才是孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)后盾。