據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2030年，我國(guó)老齡人口將占同期全國(guó)總?cè)丝诘?4.6％。2040年，我國(guó)老齡人口將占同期世界總老齡人口的27％。如今正值壯年的我們將紛紛邁入這27％的行列。同時(shí)，有來(lái)自北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，家庭贍養(yǎng)老人每年所需的花費(fèi)以5001~10000元這一檔次的居多，所占比例達(dá)37.3％。而49％的家庭需要贍養(yǎng)2~3位老人。

單靠社保已難滿足需求

一連串的數(shù)字提醒我們，如今子女多是獨(dú)苗，完全靠養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實(shí)。如何能夠老有所養(yǎng)，而又不成為子女沉重的負(fù)擔(dān)呢？

靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)吧，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是高覆蓋、低保障，只能滿足年老后的基本生活需要。于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越多地被納入人們的考慮范圍。養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，在我們有穩(wěn)定收入的階段就提早規(guī)劃老年生活費(fèi)用的來(lái)源。在年老退休之后，即使喪失了收入來(lái)源，也可以借助養(yǎng)老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

搭配購(gòu)買抵御各種風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在為大家介紹兩款保障側(cè)重點(diǎn)不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)。a產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)在身故保障和養(yǎng)老金之間的平衡點(diǎn)，b產(chǎn)品則側(cè)重生存領(lǐng)取。關(guān)注的是客戶在退休后體力下降，收入驟減的情況下是否還能生活的安逸富足。

以30歲的男性，60歲開(kāi)始領(lǐng)取年金，20年交費(fèi)為例。從養(yǎng)老年金的角度來(lái)分析，雖然b產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)是a產(chǎn)品的2.32倍，但養(yǎng)老年金領(lǐng)取的比例是a產(chǎn)品的4倍。同時(shí)，b產(chǎn)品所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額是以基本保額加復(fù)利累計(jì)分紅保額為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算的。相對(duì)于a產(chǎn)品按固定保額為養(yǎng)老金的計(jì)算基數(shù)而言，b產(chǎn)品不論是在計(jì)算基數(shù)還是領(lǐng)取比例方面都有優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，從身故給付的角度來(lái)看，a產(chǎn)品的身故給付在領(lǐng)取養(yǎng)老金前要高于b產(chǎn)品，在領(lǐng)取養(yǎng)老金后，a、b產(chǎn)品的身故給付哪個(gè)更優(yōu)厚則要視b產(chǎn)品的紅利積累狀況而定。另外，b產(chǎn)品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國(guó)內(nèi)惟一一款保額分紅型年金保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)顧問(wèn)建議，在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可以搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)還可用保險(xiǎn)公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)失效。另外，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，如條件允許，應(yīng)該盡早購(gòu)買。