近30歲的王小姐是一名單身白領(lǐng)，平時的基本理財手段是存款。最近，當(dāng)中央銀行在過去的11年里降息的時候，王小姐認(rèn)為把錢存在銀行的活期賬戶是不劃算的，但是她不愿意用保守的投資理念把錢投入股市。因此，在分配了一些審慎的銀行理財產(chǎn)品后，王小姐也想到了購買保險。

聽說保險產(chǎn)品也會受到費率的影響，王小姐想咨詢保險專家，費率設(shè)定下，應(yīng)該如何配置合適的保險產(chǎn)品，既做足保障，又能取得一定的預(yù)期年化收益?

王小姐家庭及經(jīng)濟(jì)狀況:年收入10萬元，無負(fù)債，總儲蓄22萬元。每月租金支出2600元，衣食住行等費用約3000元。公司有基本的社會保障和醫(yī)療保險，短期內(nèi)不打算結(jié)婚。

保險配置遵循兩原則

首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風(fēng)險不因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，保險越發(fā)突出其重要性和必要性。建議王小姐從發(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、殘疾、醫(yī)療這幾個方面，因為這些風(fēng)險一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟(jì)形成嚴(yán)重的沖擊，所以要著重考慮，做足做全保障。

其次，投資不能投風(fēng)險。暫時來看，會受到降息波及的保險產(chǎn)品，主要是投連險、萬能險等理財類保險，這類產(chǎn)品正處于風(fēng)口浪尖，風(fēng)波不斷，普遍預(yù)期年化收益率較低且風(fēng)險較高。所以在投資保險產(chǎn)品時，建議王小姐避開風(fēng)險產(chǎn)品的雷區(qū)，投保回報固定+浮動、保本增值+分紅的保險產(chǎn)品，或許能在銀行降息中尋找到新的財富之路。

宜補(bǔ)充三類保障

王小姐的理財理念比較保守，沒有購買股票，甚至保險等高風(fēng)險產(chǎn)品，這樣的理財方式雖然不會有太多的損失，但是會有很大的不足。

首先，疾病威脅。生活環(huán)境日益惡化、工作壓力大等原因造成人們的發(fā)病幾率越來越大。王小姐雖然有社保和醫(yī)保，但是，報銷的只是醫(yī)保藥而已，像一些自費藥是不能報銷的。所以在王小姐還年輕、有經(jīng)濟(jì)能力的時候，為自己準(zhǔn)備一款大病方面的保險是很有必要的。

其次，養(yǎng)老險缺失。以王小姐目前的工資水平和當(dāng)前的社保情況計算，其退休后每月大約可領(lǐng)1500元。這還沒有算上通脹率。由此可以看出，如果要維持目前的生活狀況僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

最后，事故保險補(bǔ)充。意外無處不在，但我們都有僥幸心理，如果它發(fā)生在某人身上，后悔也來不及了。因此，建議對意外險產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。