“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種復雜的產(chǎn)品，有些人即使買了，也不知道是不是劃算，”一家外國保險公司的銷售人員說。

在分紅型和固定利率型之間做出選擇，不僅關(guān)乎買家本身是保守的消費者還是積極的投資者。適當?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險與銀行利率、支付方式、購買時間、年齡甚至家庭生活歷史密切相關(guān)。

從大的方面，你需要考慮幾點：

確定自己大概需要投保多少商業(yè)養(yǎng)老保險?？紤]到通貨膨脹因素，還應選擇有增值、分紅功能的養(yǎng)老險。一般來說，保額可以大約是個人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風險，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。

確定養(yǎng)老險的類型。目前市場上的傳統(tǒng)型和有保底利率的分紅型養(yǎng)老險回報額度較為明確，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強及高收入人群。

要決定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年限。投保時領(lǐng)取年齡，可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;收集方式分為一次性收集、年度收集和月度收集;領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限可以是20年，也可以是100年，甚至是死亡。