近日，中國社科院世界社保研究中心主任鄭主任接受媒體采訪時披露，我國實行養(yǎng)老保險制度10多年來，個人賬戶積累只有1500多億元，“空賬”超過1.3萬億元。對此，有專家認為，養(yǎng)老金賬戶“空賬”并不稀奇，之前就引起過諸多爭議。據(jù)筆者了解，爭議在1996年全國各省區(qū)市普遍實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相結合時便已出現(xiàn)，個人賬戶在運行不到3年時間內(nèi)“空賬”規(guī)模就已達到1990億元，之后越來越大，2004年達到7400億元，2005年底超過8000億元，至今已達到1.3萬億元。

雖然“空賬”規(guī)模越來越大，但現(xiàn)收現(xiàn)支的支付制度在保證養(yǎng)老金支付方面問題并不嚴重。據(jù)了解，去年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險基金總收入1.15萬億元，而基金總支出8900億元，截至2009年底，我國養(yǎng)老金已累計節(jié)余1.25萬億元。下一代養(yǎng)上一代的養(yǎng)老方式，如果不存在老齡化加劇的情況，基本可以持續(xù)下去。但近年來，隨著人口紅利期的結束及人口老齡化的加重，中國面臨未富先老的局面，現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老體系將面臨巨大的支付壓力，這才是問題的癥結所在。養(yǎng)老專家如是分析說。

不過，專家認為無需為養(yǎng)老金“空賬”擔心。在專家看來，目前中國外匯儲備已突破2萬億美元，相信國家有實力解決養(yǎng)老“錢袋子”的問題。有政府官員也說了：不應過分擔心“空賬”問題，如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會由國家兜底。

社保“保而不包”

須購買商業(yè)險

現(xiàn)今，百姓雖無需過于擔心養(yǎng)老金“空賬”問題，但養(yǎng)老的嚴峻形勢確實需要重視起來。社保即使不“空賬”，也是“保而不包”，要想維持生活品質(zhì)不下降，社保顯然無力勝任，盡早添置一些商業(yè)養(yǎng)老保險才是當務之急。在此，保險專家推薦了以下四大類商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要的補充。

萬能型養(yǎng)老險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。