成都的陳先生，今年27歲，本科學(xué)歷，有存款6.5萬，本人月入5000元，其他家人月入1000元，無房，每月房租400元、生活費(fèi)600元，年底有年終獎10000元。

理財目標(biāo)：如何投資基金定投(大致1500左右)，計(jì)劃堅(jiān)持5年后購置房子。

一、家庭財務(wù)分析：陳先生目前無任何負(fù)債，并且年結(jié)余率高達(dá)85％，財富的積累速度很快，資產(chǎn)狀況較好。暫時無法從調(diào)查表中看出家庭其他成員的狀況，可以確定的是陳先生是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，需要全面的保障以有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。這方面可以進(jìn)一步完善。5年后有購房的計(jì)劃，此目標(biāo)通過合適的理財方式可以實(shí)現(xiàn)。

二、家庭理財規(guī)劃：

1.現(xiàn)金規(guī)劃：陳先生現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款6.5萬，無其他金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金活期屬于流動性很強(qiáng)的資產(chǎn)，不過流動性強(qiáng)就意味著預(yù)期年化收益低，不利于資產(chǎn)的增值。一般我們保留部分流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)作為應(yīng)急金就行。陳先生職業(yè)為無線設(shè)計(jì)，工作性質(zhì)穩(wěn)定性一般，所以保留月開支的4倍數(shù)額作為應(yīng)急。當(dāng)前月總支出1000元，那么留足4000元現(xiàn)金或活期存款以應(yīng)付突發(fā)事件，其余資金可以尋求更高預(yù)期年化收益的投資。

2.消費(fèi)支出規(guī)劃：陳先生計(jì)劃5年后買房，因?yàn)榉績r增長無法準(zhǔn)確預(yù)測，所以按照當(dāng)?shù)噩F(xiàn)在的平均房價計(jì)算，假設(shè)6000元/平方米，住房面積80平米，那么則需48萬。首付三成為14.4萬，再加上稅費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，按照陳先生現(xiàn)在的結(jié)余率，5年后可以負(fù)擔(dān)此金額。余款33.6萬，假設(shè)貸款30年，貸款預(yù)期年化利率5.94％，那么月供款約為2000元，對家庭年總收入8.2萬的家庭來講壓力不大，月供沒有超過月收入的1/3?；蛘哧愊壬梢栽黾邮赘侗壤?，減小每月壓力?，F(xiàn)有啟動資金6.1萬，可以選擇風(fēng)險較小的偏債券型的基金進(jìn)行投資，按照年平均3.5％的增長率，5年后將積累7.25萬，也可以考慮存5年的定期，本息共7.198萬。同時，根據(jù)風(fēng)險承受能力測試表，陳先生的投資偏好屬于輕度保守型，可以從每月結(jié)余中拿出3000元一半投資于股票型基金定投，按照年平均10％的報酬率，5年后則有11.6萬元.一般投資于偏債券型基金定投，按年平均3.5％的報酬率，5年后則有9.8萬元。這樣，可負(fù)擔(dān)的房屋首付款將有28.65萬，除去稅費(fèi)等一系列費(fèi)用，貸款20萬則月供約為1200元。這樣對今后的經(jīng)濟(jì)壓力小一些。

3.保險規(guī)劃：陳先生公司為之購有商業(yè)保險，具體保障內(nèi)容不詳，無法給出詳細(xì)規(guī)劃，這里一些建議供參考。首先，陳先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，必須要有很全面的保障，否則一旦遭遇不幸，將會給家庭生活帶來巨大的影響。陳先生今年27歲，可以考慮購買定期壽險，目的在于保障家人的生活穩(wěn)定，保額則要考慮覆蓋負(fù)債和家庭其他成員5年的生活費(fèi)。重大疾病保險也可以開始考慮，年齡越小費(fèi)率越低，當(dāng)前無重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的話這方面可以提前準(zhǔn)備。另外，意外傷害也要附加。只有陳先生的各種風(fēng)險都得到有效的轉(zhuǎn)嫁，才能維持家庭所有成員的生活穩(wěn)定。保費(fèi)可以參考保險的雙十原則，即年繳保費(fèi)為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險市場很難達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)，而且年齡越大，保費(fèi)也越高，實(shí)現(xiàn)起來也越難，所以最低要求為覆蓋屆時的貸款。家庭年繳的總保費(fèi)每年7000左右比較合適。

4.投資規(guī)劃：陳先生有投資定投基金的打算，說明已有投資意識。定投基金不僅可以幫助我們強(qiáng)制性存款，還可以最大程度發(fā)揮零散資金的增值空間。用定投基金的方式積累房屋的首付款后，可以開始考慮為自己的養(yǎng)老金積累，時間越長，越能體現(xiàn)復(fù)利的增值效果。當(dāng)前年結(jié)余7萬元，除去年繳的保費(fèi)，可利用資金為6萬元，月平均5000元。為購房每月定投3000元，5年后贖回繳納首付款，之后同樣可以采取這種方式積累財富。而定投基金的類型和投入比根據(jù)投資偏好和風(fēng)險承受能力合理配置。陳先生屬于輕度保守型，可以采取60％的資產(chǎn)配置定息型低風(fēng)險產(chǎn)品，40％配置成長型的產(chǎn)品。假設(shè)每月投資2000元于股票型基金(年平均預(yù)期年化收益10％)，3000元投資于債券型基金(年預(yù)期年化收益3.5％)，那么15年后，將有約150萬元的積累。