劃分人生的理財階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。

●階段一：單身期

此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投讓?shí)哪康牟辉谟讷@利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚，二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對低些，可為自己投保人壽保險。

●階段二：家庭形成期

這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。

●階段三：家庭成長期

在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投讓?shí)?。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

●階段四：子女大學(xué)教育期

這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)。在保險需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

●階段五：家庭成熟期

自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投讓?shí)姆绞?。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

●階段六：退休期

這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保值在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外