目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其較高的保障水平受到消費(fèi)者的關(guān)注。然而，保險(xiǎn)專家警告，中低收入者在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

一是適當(dāng)縮短付款期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除一次性繳納外，還有三年、五年、十年、二十年的繳納年限。為此，建議中低收入群體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，使繳費(fèi)所需總保費(fèi)略有降低。

二是保險(xiǎn)金額約20萬(wàn)元。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額應(yīng)占養(yǎng)老保險(xiǎn)總需求的25%~40%。因此，在基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平和價(jià)格因素的逐步提高，投保人購(gòu)買約20萬(wàn)元商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為合適。

三是最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定。

老年人不宜買投連險(xiǎn)

當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，重慶保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等預(yù)期年化收益、風(fēng)險(xiǎn)雙高類產(chǎn)品，加上購(gòu)買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的預(yù)期年化收益損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的老年人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。

重慶保險(xiǎn)專家認(rèn)為以下兩類人群也不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)：一是只有保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。重慶保險(xiǎn)專家說，投資者購(gòu)買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。

二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。重慶保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場(chǎng)表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果產(chǎn)品因短期應(yīng)急資金而被贖回，被保險(xiǎn)人將為此支付一定的退保費(fèi)。根據(jù)《共同保險(xiǎn)精算規(guī)則》，在保單年度的前五年，共同保險(xiǎn)退還的保費(fèi)率依次下降，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%和2%。只有在第六年之后，退款率才會(huì)回到零。