目前，商業(yè)養(yǎng)老保險以其較高的保障水平受到消費者的關(guān)注。然而，保險專家警告，中低收入者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時應(yīng)注意以下幾個方面。

一是適當(dāng)縮短付款期限。商業(yè)養(yǎng)老保險除一次性繳納外，還有三年、五年、十年、二十年的繳納年限。為此，建議中低收入群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險，適當(dāng)縮短繳費期限，使繳費所需總保費略有降低。

二是保險金額約20萬元。商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保險金額應(yīng)占養(yǎng)老保險總需求的25%~40%。因此，在基本社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平和價格因素的逐步提高，投保人購買約20萬元商業(yè)養(yǎng)老保險較為合適。

三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，其實際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定。

老年人不宜買投連險

當(dāng)前，投連險已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。但是，重慶保險專家提醒，投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等預(yù)期年化收益、風(fēng)險雙高類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等費用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的預(yù)期年化收益損失風(fēng)險，因此，風(fēng)險承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險。

重慶保險專家認為以下兩類人群也不適合購買投連險：一是只有保障需求的人不適合購買投連險。重慶保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)預(yù)期年化收益。因此，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開始。

二是短期需要動用資金的人不宜購買投連險。重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果產(chǎn)品因短期應(yīng)急資金而被贖回，被保險人將為此支付一定的退保費。根據(jù)《共同保險精算規(guī)則》，在保單年度的前五年，共同保險退還的保費率依次下降，分別為保費的10%、8%、6%、4%和2%。只有在第六年之后，退款率才會回到零。