銀行保理產(chǎn)品由銀行、郵政、國(guó)際貨幣基金組織等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過(guò)共同的銷售渠道提供，為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的融合，相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為一種新的保險(xiǎn)理念，體現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司在金融合作中的實(shí)力。具有較強(qiáng)的合作與互動(dòng)的特點(diǎn)。銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過(guò)銀行柜臺(tái)能夠買到的保險(xiǎn)。它最大的賣點(diǎn)是保障+收益+分紅，而最早通過(guò)銀行銷售的保險(xiǎn)品種也是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品需要很長(zhǎng)時(shí)間來(lái)堅(jiān)持投資。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是一年，三年，現(xiàn)在有五年，10年的產(chǎn)品。這就要求保險(xiǎn)產(chǎn)品被視為消費(fèi)者購(gòu)買的儲(chǔ)蓄，在購(gòu)買之前，必須清楚這筆錢能否維持這么多年。

銀行保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)主增長(zhǎng)的主要來(lái)源。我省保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)近三分之一來(lái)自銀行渠道。截至去年年底，共有452萬(wàn)人提供保險(xiǎn)保障1342億元。但在利益驅(qū)動(dòng)下，欺詐誤導(dǎo)、強(qiáng)制投保以及賬外收付手續(xù)費(fèi)等違規(guī)行為也有所抬頭，損害了投保人利益。記者今天獲悉，山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)手出臺(tái)監(jiān)管意見(jiàn)，以推動(dòng)銀保規(guī)范健康發(fā)展。我省銀保業(yè)務(wù)合作自2000年起步，目前已有30多家保險(xiǎn)公司與相關(guān)銀行簽訂了保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在代理銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2009年，我省保險(xiǎn)密度(人均繳費(fèi)水平)為778元/人，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占GDP之比)為2.34%，其中，僅銀保業(yè)務(wù)就拉動(dòng)保險(xiǎn)密度提高245.78元/人，拉動(dòng)保險(xiǎn)深度提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。

在銀保市場(chǎng)快速發(fā)展時(shí)，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，破壞了保險(xiǎn)公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信規(guī)范形象，為大量集中退保埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局為此提出監(jiān)管意見(jiàn)，要求銀保雙方在綜合考慮銀行盈利需求和防范銀保業(yè)務(wù)費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合理確定并規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。

根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局和銀行業(yè)監(jiān)督管理局的要求，銀行代理業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分開(kāi)。保險(xiǎn)代理人應(yīng)與普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)人員嚴(yán)格分開(kāi)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不得與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、資金等產(chǎn)品混用，也不得片面將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比。遵循真實(shí)代銷、專柜管理、賣者有責(zé)的原則，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)等營(yíng)銷平臺(tái)管理，各代理銀行要審慎選擇代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如因選擇不當(dāng)出現(xiàn)合同風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益的，監(jiān)管部門將按照職責(zé)權(quán)限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務(wù)。