在CpI高位運(yùn)行的情況下，銀行的儲蓄存款縮水已是不爭的事實。負(fù)預(yù)期年化利率越來越明顯，抗通脹的任務(wù)艱巨。在大部分人將理財重心投入股市、基金的同時，也切莫忽視風(fēng)險防范。事實上，在個人理財規(guī)劃中，保險是唯一能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融產(chǎn)品，應(yīng)該作為一個最重要的方面來首先進(jìn)行安排。

保險金賠付的數(shù)額可能是所繳保險費(fèi)的數(shù)倍、幾十倍甚至幾百倍，這個回報是任何其他投資都很難達(dá)到的。這筆大額的賠付無疑可以解決許多重大問題，比如，用來治療重大疾病，使自己盡快恢復(fù)健康；用于遺囑和子女的生活費(fèi)用，保證家庭正常生活；用于歸還房貸，保證家人不會無家可歸；用于傷殘后的醫(yī)療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)等，使得不至于太拖累家人，影響家庭正常生活等。

事實上，全面的保險規(guī)劃包含五類必備保險：意外險、定期壽險；重疾、醫(yī)療險；養(yǎng)老年金險；兩全分紅險；投資連結(jié)險。其中意外險、定期壽險和重疾、醫(yī)療險是最基本的保險需求。

具體來說，定期壽險提供死亡保障，費(fèi)率低、保額高，還有現(xiàn)金價值；意外險的保費(fèi)最便宜，而保額較高。相關(guān)精算人士表示，購買意外險和終身壽險的保險金額可以以家庭貸款金額加上未來十年的生活保障為參考。以該公司的定期壽險和綜合意外保障計劃為例：30歲的夫妻一共費(fèi)用1380元/年，兩人可獲得總共40萬元的疾病身故保障、高達(dá)80萬元的意外身故保障，直至60周歲。

而重疾險是為保障某些重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險。醫(yī)療險是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障，有定額給付和實報實銷兩種，可以作為社保補(bǔ)充。目前，市場上多數(shù)終身型的重疾險僅含有身故和重疾保險金，定期型的重疾險除了有身故、重疾保障外，到期時還有滿期金可以領(lǐng)取。

少部分返還型的重疾險，除了上述基本利益外，每隔幾年還能返還一筆生存金，算下來，與現(xiàn)有銀行定存預(yù)期年化利率接近。如果消費(fèi)者考慮到在沒有得病的情況下，所交保費(fèi)不能浪費(fèi)了增值的機(jī)會，那么返還型的重疾險是一個不錯的選擇。費(fèi)率方面，以某保險計劃為例，一個30歲的男性，每年保費(fèi)5415元，交20年，可獲得10萬元的重疾、身故保險金，保32種重大疾病直至80周歲，每屆滿2年返還2500元，若健康生存至80歲，拿10萬元的滿期金做養(yǎng)老之用，另外還可分享公司經(jīng)營成果，領(lǐng)取紅利。

保險專家提醒稱，只有在做到保障充足后，再去考慮投資事宜才是上策。如果消費(fèi)者已經(jīng)購買了上述險種，可以進(jìn)一步考慮養(yǎng)老、兩全分紅、投連險，這些保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能。目前，市場上銷售的絕大部分壽險產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品（如投連險、萬能險）和分紅型產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險公司可用于分紅的預(yù)期年化收益也會增加，會使投保人的預(yù)期年化收益相應(yīng)提高，所以加息對投資類產(chǎn)品市場是利好。

央行的加息有利于分紅險和萬能險的銷售。分紅險和萬能險的回報率會隨著市場預(yù)期年化利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強(qiáng)。從分紅險的年度預(yù)期年化收益看，目前保險業(yè)整體的分紅預(yù)期年化收益水平基本保持在3.5%至5%左右。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CpI基本上不是問題。