長(zhǎng)期保險(xiǎn)有長(zhǎng)期保護(hù)，重病保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類(lèi)。一種是均衡保費(fèi)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)，另一種是自然保費(fèi)的短期保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，均衡保費(fèi)類(lèi)型的重病保險(xiǎn)的保費(fèi)從28歲到85歲每年都是相同的。這種大病保險(xiǎn)通常是一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期長(zhǎng)。自然保險(xiǎn)費(fèi)型大病保險(xiǎn)的保費(fèi)在年輕時(shí)很小，但隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)逐漸增加。續(xù)保一年的短期消費(fèi)型重病保險(xiǎn)通常是這種產(chǎn)品。

從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)看，短期保險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)也是非常有必要了解的，由于40歲以上，基于短期消費(fèi)的重病保險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)很快。因此，如果公民需要長(zhǎng)期和持續(xù)獲得重大疾病保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)費(fèi)的角度來(lái)看，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì)。此外，由于短期保險(xiǎn)的投保期限只有一年，有些人不保證續(xù)保承諾，對(duì)于需要長(zhǎng)期保護(hù)的公民來(lái)說(shuō)，它不如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可靠。

但是，在相同的保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型重病保險(xiǎn)可能更安全。對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期大病保險(xiǎn)的公民，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)性保險(xiǎn)可能更為實(shí)際。

舉例來(lái)看，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額、繳費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高，一直可買(mǎi)到50歲。

對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶可以選擇儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的重疾保障組合，其中60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)提供全部的重疾保障。

保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保障疾病種類(lèi)、保費(fèi)計(jì)算方式上沒(méi)有太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類(lèi)最多可達(dá)到40種。

但是，由于大病保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，而且不需要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，在同一保險(xiǎn)范圍內(nèi)，定期大病保險(xiǎn)的保費(fèi)一般為終身大病保險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此，年輕人選擇定期重病保險(xiǎn)較好，而老年人選擇終身重病保險(xiǎn)更具成本效益。