長期保險有長期保護，重病保險產(chǎn)品主要分為兩類。一種是均衡保費的長期保險，另一種是自然保費的短期保險。具體來說，均衡保費類型的重病保險的保費從28歲到85歲每年都是相同的。這種大病保險通常是一種儲蓄型保險，保險期長。自然保險費型大病保險的保費在年輕時很小，但隨著年齡的增長，保費逐漸增加。續(xù)保一年的短期消費型重病保險通常是這種產(chǎn)品。
從目前的產(chǎn)品費率來看，短期保險對于我們來說也是非常有必要了解的，由于40歲以上，基于短期消費的重病保險的保費增長很快。因此，如果公民需要長期和持續(xù)獲得重大疾病保險，從保險費的角度來看，長期儲蓄型保險可能更經(jīng)濟。此外，由于短期保險的投保期限只有一年，有些人不保證續(xù)保承諾，對于需要長期保護的公民來說，它不如長期儲蓄保險可靠。
但是，在相同的保險費預(yù)算下，購買短期消費型重病保險可能更安全。對于經(jīng)濟預(yù)算有限或暫時只需要短期大病保險的公民，購買短期消費性保險可能更為實際。
舉例來看，兩位30歲男性客戶A和B，保費預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、繳費20年期的終身重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。
對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟能力有限，而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯，保戶可以選擇儲蓄型+消費型的重疾保障組合，其中60%～80%的保額可考慮消費型險種。
而在35歲后，隨著年齡的增長，消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。
保險專家說，重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保障疾病種類、保費計算方式上沒有太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達到40種。
但是，由于大病保險的保費會隨著年齡的增長而增加，而且不需要承擔(dān)無限責(zé)任，在同一保險范圍內(nèi)，定期大病保險的保費一般為終身大病保險保費的30%左右。因此，年輕人選擇定期重病保險較好，而老年人選擇終身重病保險更具成本效益。
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