除了為自己尋找一個(gè)幸福的晚年，我們還需要為自己的父母尋找一個(gè)幸福的晚年，現(xiàn)在也是為父母選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候了。那么，如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是正確的途徑呢？你有什么技能？

第1部分購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的四個(gè)原則

安全穩(wěn)定是王道選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)的首要考慮因素，其次是保值增值。對于老年人來說，最重要的是通過正常穩(wěn)定的收入維持日常開支，并有一定的儲(chǔ)蓄來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

二保障全面有必要隨著父母年齡的增長和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三養(yǎng)老投入量力而行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的一項(xiàng)，但并不是投入得越多越好，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

四產(chǎn)品選擇貨比三家掌握了上述三個(gè)招術(shù)后，就是進(jìn)入產(chǎn)品選擇的階段了，在此提醒大家，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要貨比三家，選擇最優(yōu)、最適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

PART2選購“商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)”之5個(gè)細(xì)節(jié)

1、定保額保障額度是購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)要首先考慮的，這取決于未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。每個(gè)人在退休后，對生活品質(zhì)和資金的需求是不同的，有一句話說的好，有多少錢就過多少錢的日子，對養(yǎng)老生活品質(zhì)的要求決定了保額的大小。此外，通貨膨脹等不確定因素，也會(huì)直接影響到養(yǎng)老金的總需求。綜合考慮這些因素以后，測算一下退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)差額中占到多少比例，就可以反推出自己需要多少養(yǎng)老金，從而確定保額。

2、定領(lǐng)取方式目前養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取有躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種方式。躉領(lǐng)是到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司一次性給付一筆養(yǎng)老金，期領(lǐng)是按規(guī)定的期限和頻率每次給付一筆養(yǎng)老金。前者適合退休后有大額資金需求的老人，后者適合細(xì)水長流型老人。

3、定領(lǐng)取時(shí)間領(lǐng)取時(shí)間也可以理解為領(lǐng)取年齡，可以在與保險(xiǎn)公司簽訂合同的時(shí)候就協(xié)商好。一般情況下，大多數(shù)人會(huì)選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

4、定類型養(yǎng)老保險(xiǎn)的類型有分紅型、萬能型和投連型等類型，收益越高風(fēng)險(xiǎn)也隨之越大，其中投連型的風(fēng)險(xiǎn)最大，選擇的時(shí)候要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來決定。

5、有兩種定期養(yǎng)老金年，一是終身養(yǎng)老金。被保險(xiǎn)人的壽命越長，其成本效益就越高。另一種是保證養(yǎng)老金，如10年或20年的養(yǎng)老金。