再婚夫妻也要管好經(jīng)濟賬家庭理財勿忘買保險

2009年底，梁小姐與現(xiàn)任丈夫結(jié)婚了，兩人均是再婚，共同買下了一套160平方米、四室兩廳的房屋，當時從雙方父母那里借了點錢，我們自己也拿出了20萬元。而隨著房價的上漲，他們的家庭資產(chǎn)也在無形中慢慢升值。

梁小姐月收入有8000元，先生的月收入有10000元，夫婦倆有年終獎金共5萬元。兩人除了償還5000元房貸外，平時的花費在6000元左右，包括保姆工資、公用事業(yè)費、飲食花費等。每月有3000元用于定投基金。梁小姐和先生的活存及現(xiàn)金有2萬元，定期存款2萬元，股票市值40萬元，基金市值7萬元，自住房目前市值約125萬元。房貸余額有60萬元左右。

【理財目標】

1、合理配置資金。

2、規(guī)劃保障和退休金。

3、籌備教育金。

4、計劃買車。

【財務分析】

梁小姐家庭的總體資產(chǎn)狀況良好，家庭年收入約27萬，收入穩(wěn)定有節(jié)余，家庭資產(chǎn)具備增值空間，但金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不合理，不利于轉(zhuǎn)移風險和資產(chǎn)流動。家庭每年有一定的結(jié)余，結(jié)余比率為0.47，指標正常，若能適當控制開支，則更為理想;家庭投資資產(chǎn)占凈資產(chǎn)比率偏低，不利于家庭財富增值;負債比率和活動比率均較健康。

【理財建議】

1合理配置資金

梁小姐在股票上投資的市值是40萬元，占整個家庭可投資金融資產(chǎn)約80%。建議根據(jù)市場的情況，逐步調(diào)低在股票上的配比，可以投資紙黃金，選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。其次，可將一部分資金用于國債、定期存款。經(jīng)過以上多元化分配，資產(chǎn)組合可以超過6%的預期年化收益率，可以抵御通貨膨脹，達到家庭資產(chǎn)增長與保值的目標。

2保險規(guī)劃

相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性。因此，做好相應的理財規(guī)劃的同時，養(yǎng)老和保障規(guī)劃也是非常重要。家庭保費支出不超過家庭年收入的10%-15%的理財法則，不會對家庭日常生活造成太大壓力，而且給家庭預留了一定的購買空間和其他投資空間。此方案不僅可以讓晚年生活無憂，還可以很好地照顧孩子的成長計劃。此外，夫婦兩個都需要增加一份壽險，并配置意外保險和重大疾病險。建議梁小姐給孩子購買健康和意外保險。

3啟動教育基金

現(xiàn)在幼兒園普通的費用在1000元-2000元，各種輔導班的收費都很昂貴，現(xiàn)假設(shè)各費用的增長率為5%，教育金投資報酬率為8%，則教育金現(xiàn)值從幼兒園到國內(nèi)大學畢業(yè)共花費家里約33萬元人民幣。梁小姐家庭目前除去每月基本開支后尚有12000元結(jié)余，可以投資短期債券基金與平衡型基金等中低風險的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)未來預期年化收益。