我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候往往可以發(fā)現(xiàn)一些規(guī)律，比如在一般的情況之下老年人比年輕人更容易發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用和事故，而年輕人在以前的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中幾乎被遺忘。據(jù)了解，目前，沒有少數(shù)50歲以上的中老年人想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也開始開發(fā)這塊處女地。

然而，老年人的產(chǎn)品很難找到，也很難買到，而且價(jià)格相對(duì)較高，這仍然是市場(chǎng)上的一個(gè)問題。一方面，可供選擇的產(chǎn)品很少，許多類型的保險(xiǎn)的最高年齡限制是60歲。另一方面，即使老年人被允許為產(chǎn)品投保，保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)倒掛，這是不劃算的。這種保費(fèi)倒置現(xiàn)象在重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品中尤為明顯。

一些內(nèi)部人士仔細(xì)計(jì)算，一名25歲的男子被保險(xiǎn)了10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，這是在10年內(nèi)支付的。年保費(fèi)5900元，總保費(fèi)59000元。一位55歲的男子還投保了10萬元的保險(xiǎn)，這是10年內(nèi)支付的。他每年要交11700元，共計(jì)117000元。到第九年，保費(fèi)投資超過了保險(xiǎn)金額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費(fèi)，每年需要繳納保費(fèi)23100元，總保費(fèi)超過了保額15500元。

而以一款保額10萬元、繳費(fèi)期10年的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年4900元，而如果是到了60歲再投保，每年需繳納的保費(fèi)卻會(huì)高達(dá)9800元，是年輕時(shí)投保的兩倍。

可單獨(dú)買住院醫(yī)療險(xiǎn)家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給家中老人購買健康險(xiǎn)時(shí)，要注意看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付后，就可以拒絕繼續(xù)承保。

對(duì)那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，保險(xiǎn)專家建議購買相對(duì)便宜的住院醫(yī)療險(xiǎn)，此外有針對(duì)性地購買意外險(xiǎn)?，F(xiàn)在深圳有不少保險(xiǎn)公司都可以單獨(dú)買住院醫(yī)療險(xiǎn)，承保因意外或是疾病住院的費(fèi)用報(bào)銷，屬消費(fèi)型的，其優(yōu)點(diǎn)就是無需附加在壽險(xiǎn)上，保費(fèi)較為便宜，3萬元左右的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷約在1000-1300元左右，保額最高可以買到20萬元。專家建議，一般家庭購買3萬-5萬元保額即可。

此外，為了保障老年人的利益，我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候需要注意為老年人購買意外傷害保險(xiǎn)也是必要的。與其他類型的保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、人身安全性高等特點(diǎn)。65歲以前的保險(xiǎn)費(fèi)與年輕人相同。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因?yàn)槔夏耆吮容^容易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此市場(chǎng)上這幾年出了幾款專為老人設(shè)計(jì)的老年意外傷害保險(xiǎn)，都內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。