在進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃時，我們需要考慮很多方面的因素，這樣才能做出一個好的規(guī)劃，應(yīng)考慮風(fēng)險、回報率、流動性、現(xiàn)金流量、投資期限、稅收負(fù)擔(dān)等相關(guān)因素。老年規(guī)劃也不例外，但老年規(guī)劃并不等于一般的財政投資。它具有以下主要特征：

第一個是退休前后的差異。退休前收入較高，可以繼續(xù)投資。退休后，收入一般會減少。所以退休后，我們應(yīng)該保證一定的現(xiàn)金收入穩(wěn)定。

其次，在確定投資期限后，一般財務(wù)規(guī)劃只需要在可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)尋求最大投資回報組合。在養(yǎng)老金規(guī)劃中，除了風(fēng)險因素比例的增加外，現(xiàn)金流量估算的重要性不亞于薪酬要求。

養(yǎng)老規(guī)劃還有一個特點(diǎn),即準(zhǔn)備退休金的頻率與收入頻率要相一致,其本質(zhì)上是持續(xù)累積的小額投資,是一種長期的投資。

根據(jù)以上特點(diǎn),投資人可以考慮從以下幾方面著手準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金。

第一步是自問:要準(zhǔn)備多少錢才夠?當(dāng)然每個人會給出不同的答案,假如要維持與現(xiàn)在相同的生活水平,每個月的支出相同,如果退休時準(zhǔn)備了10年的錢,把這筆錢存年預(yù)期年化利率為1.8%的定期儲蓄,大概可以坐吃11.5年。也就是說,如果每個月的生活費(fèi)是3000元的話,要是有36萬元的退休金,靠這筆錢定存可以吃11.5年；若準(zhǔn)備了72萬元,也就是20年的生活費(fèi)用,可以吃上24年；本金若超過200萬元,僅靠利息就可以維持生活,不必動用本金。

定出每個月的費(fèi)用后,根據(jù)上述匡算,準(zhǔn)備20年的退休金應(yīng)是合理的規(guī)劃。接下來就要計算一下退休時可拿到的社保金,這兩者之間的差額就是自己要準(zhǔn)備的退休金。

第二步是如何準(zhǔn)備這筆退休金。先從投資期限開始考慮,退休的年紀(jì)大致在60歲左右,投資期限就是預(yù)估退休的年齡減掉開始投資時的年齡,早開始,可以投資金期限就比較長。正常來說,20年是最低的要求,如果要縮短期限,只有提高每個月的投資金額或是選擇報酬率更高的投資工具。這兩種方法都要花費(fèi)更高的成本,提高投資金金額意味著要壓縮現(xiàn)在的生活水平；選擇高報酬的投資工具,意味著要承擔(dān)更高的風(fēng)險。以風(fēng)險承擔(dān)能力來說,年輕時可以承擔(dān)較高的風(fēng)險,因為那時錢不多,賠掉也不可惜,而且來日方長,還有時間把錢再賺回來。但越接近退休年齡,能承擔(dān)的風(fēng)險也越低。這表明年齡大了,安全性的考慮將逐漸高于報酬率,能選擇的投資工具也跟著減少。所以,越早開始準(zhǔn)備越好。

最后也是最重要的一步------執(zhí)行。在眾多可投資金工具中,挑幾個把錢放進(jìn)去。開始時可以承擔(dān)較高的風(fēng)險,以追求高報酬；隨著退休時點(diǎn)的接近,安全性需求越來越高,資金也應(yīng)隨之調(diào)整比重。開始時的投資組合可能純粹是股票的組合,隨著年齡的增長,可以考慮逐漸增加固定預(yù)期年化收益的理財工具。

隨著人民生活水平的提高，我們可以充分期待退休后的幸福生活。但如何實(shí)現(xiàn)良好的退休生活，我們必須依靠自己的良好養(yǎng)老規(guī)劃，走上理財之路。