在正式回答這些問(wèn)題之前，首先要明確金融保險(xiǎn)的概念。在我看來(lái)，分紅人壽保險(xiǎn)不是金融保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的基本定義（《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》第二條：本辦法所稱分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果的盈余，按一定比例向投保人發(fā)放的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品）。分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司超越定價(jià)假設(shè)，以現(xiàn)金回報(bào)或增加保險(xiǎn)金額的形式向被保險(xiǎn)人取得超額利潤(rùn)（或客戶支付的保費(fèi)）的過(guò)程，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)的公平性原則（同時(shí)也為贏得更多的客戶）。在市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)下）。因此，一般而言，股利保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)管理之間沒(méi)有密切的關(guān)系。我下面提到的金融保險(xiǎn)主要是萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資掛鉤保險(xiǎn)。

其次，我所謂的財(cái)務(wù)管理并不僅僅關(guān)注投資回報(bào)（雖然它值得關(guān)注并具有重要影響），而是關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)的有效利用和保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)金額的合理調(diào)整，從而使交換更大的安全性，這是保險(xiǎn)的基本主張。

基于以上兩點(diǎn)，我認(rèn)為：1.金融保險(xiǎn)值得買(mǎi)。2.金融保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：保費(fèi)使用的透明度高，可以清楚地了解保險(xiǎn)公司在保費(fèi)使用中的基本策略，然后有更多的信息來(lái)判斷一個(gè)公司的產(chǎn)品，一個(gè)產(chǎn)品更值得購(gòu)買(mǎi)。例如，目前多數(shù)理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)明確說(shuō)明扣除費(fèi)用的比例（保險(xiǎn)公司管理保單所需要的費(fèi)用）、保障成本（純保費(fèi)）、儲(chǔ)蓄保費(fèi)（賬戶價(jià)值），我們可以通過(guò)這些數(shù)據(jù)，很容易了解到一家公司的投資實(shí)力、運(yùn)作產(chǎn)品的策略和定價(jià)假設(shè)。繳費(fèi)額度和頻次靈活，可以根據(jù)實(shí)際的賬戶價(jià)值，決定繳費(fèi)頻次，避免因?yàn)槔U費(fèi)不及時(shí)導(dǎo)致保單效力中止，以及便于資金的周轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)金額可調(diào)整，根據(jù)自身實(shí)際情況，節(jié)省部分保費(fèi)，提高保費(fèi)的使用效率。

3、理財(cái)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：更容易被忽悠、誤導(dǎo)；忽視保險(xiǎn)的保障功能，而單純追求高收益（而實(shí)際市面上所有保險(xiǎn)的投資收益最高也就5%-6%）。所以理財(cái)型保險(xiǎn)的理財(cái)，重心是如何投過(guò)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作，提高保費(fèi)的使用效率，合理降低保費(fèi)支出，同時(shí)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是如現(xiàn)在普遍宣講的透過(guò)保險(xiǎn)賺大錢(qián)。這個(gè)盲點(diǎn)不除，理財(cái)保險(xiǎn)就絕對(duì)無(wú)法體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。

4、它適合什么樣的人群？對(duì)于該保險(xiǎn)的適宜人群，我們需要了解的就是在充分理解金融保險(xiǎn)內(nèi)涵的前提下，由于其支付方式靈活、透明、保險(xiǎn)金額可調(diào)，不同群體可根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，我認(rèn)為金融保險(xiǎn)更廣泛地適用于人群。