一個人的一生通常經(jīng)歷五個階段：未成年前、單身貴族、兩人世界、父母身份和退休。不同的人生階段會伴隨著不同的事故和風(fēng)險。任何人都有必要購買保險，減輕家庭負(fù)擔(dān)，使生活更加舒適。

從孩子出生到工作，通常是0-20歲。這段時期的保險主要由孩子的父母購買。從孩子出生到小學(xué)，他們自身抵抗力相對較差，容易感染或患不同疾病，住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險是必不可少的。很明顯，現(xiàn)在的學(xué)校教育是昂貴的。如果條件允許，通過購買教育保險，我們可以獲得足夠的學(xué)費(fèi)來支持它。

在學(xué)校和工作過程中，兒童的抵抗力逐漸增強(qiáng)，住院醫(yī)療補(bǔ)償保險的購買量可緩慢減少。從小學(xué)到初中，孩子們都比較淘氣，必須考慮意外保險。如果孩子出生后身體狀況一直不好，重疾險就很有必要購買。需要提醒的是，對于孩子的風(fēng)險保障，一般保險公司都規(guī)定，最高為10萬元，超出10萬元的部分無效。建議組合：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險+意外險+重疾險+教育險。

單身貴族，從參加工作至結(jié)婚時期，一般為3～5年，這一時期的保險需求不會很大，但也要考慮購買意外保險以及醫(yī)療保險。無論是普通的日常生活還是外出旅游，都會有一定風(fēng)險存在，一旦出現(xiàn)意外，現(xiàn)在賺的錢根本無法解決。這個階段離組建家庭越來越近，購買儲蓄型保險也應(yīng)在考慮中。如果父母已經(jīng)年老，為父母盡孝也離不開錢，購買投資型保險是非常必要的。建議組合：意外險+儲蓄型險+重疾險。

二人世界，從結(jié)婚開始到有孩子出生，一般為1～3年，這一時期在維持正常生活的前提下，首先考慮購買保障性高的重疾險和意外險，會對家庭的保障和安全系數(shù)起到杠桿作用，即使出現(xiàn)這兩方面的意外，也不至于會讓家庭敗落。當(dāng)然，還需要搭配一些帶有儲蓄投資性質(zhì)以及保障性質(zhì)的保險，如兩全分紅保險，既有收入保障，也有意外保障。組建了家庭之后，房子可以說是家庭的最大資產(chǎn)，很有必要購買一定的財產(chǎn)險。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于讓自己一無所有。建議組合：重疾險+意外險+兩全險+財產(chǎn)險。

為人父母，從孩子出生到參加工作以前，一般為20～25年，這一階段是購買保險的重點(diǎn)時期，孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)都需要花錢，家庭支柱需要有健康保障，還要避免家庭支柱發(fā)生意外后，生活失去必要的保障。圍繞的中心還應(yīng)該是家庭支柱，最先應(yīng)考慮他（她）的保險保障。應(yīng)買一定的意外險和重疾險，同時再配以住院醫(yī)療險和津貼給付型醫(yī)療保險，這樣即使家庭支柱有閃失，經(jīng)濟(jì)上也能得到必要的保障?？紤]到孩子以后上學(xué)費(fèi)用還會增加，對孩子的教育保障也不可缺，購買教育險是很有必要的。至于老人贍養(yǎng)保障，可考慮購買儲蓄型保險。建議組合：意外險+重疾險+住院醫(yī)療險+津貼給付型醫(yī)療保險+教育險+儲蓄型險。

退休養(yǎng)老，從孩子成家立業(yè)到退休，一般為10～15年，在這一階段，夫妻都開始變老，孩子也已成家立業(yè)，贍養(yǎng)老人的擔(dān)子也開始逐漸轉(zhuǎn)移，家庭負(fù)擔(dān)已經(jīng)較以往減輕不少，生活狀態(tài)開始趨于穩(wěn)定。對夫妻而言，他們的健康狀況卻開始下降，還需要考慮到自身的養(yǎng)老。

在這一時期，最需要的保險不再是教育保險、意外傷害保險，而是可以用于養(yǎng)老、保障和健康保險。如養(yǎng)老保險、定期支付的這類人壽保險或年金保險。購買具有投資保護(hù)的雙向保險也是一個不錯的選擇。購買這樣的保險可以很好地保障退休后的生活。附加費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險以滿足老年醫(yī)療費(fèi)用或長期看護(hù)支出的需求，終身壽險也可以在考慮的范圍內(nèi)，可作為自己的保值遺產(chǎn)。建議組合：養(yǎng)老險+費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險+兩全險+終身壽險。