如今，醫(yī)療費(fèi)用是可怕的，許多富裕家庭可能因為家庭疾病而一文不值。從“富?！钡健俺嘭殹保畹睦硬粩喑霈F(xiàn)在我們周圍。因此，我們需要全面的保險來保護(hù)我們的生命。綜合保障是在社會保障的基礎(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險。社會保障只提供最基本的保障。感覺像是“投保，但不承?！薄Ｎ覀冃枰a(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險，以加強(qiáng)我們自己和家庭的風(fēng)險壁壘。那么，我們應(yīng)該關(guān)注的是如何購買商業(yè)醫(yī)療保險，使保險更加保險，充分發(fā)揮保險的真正保障作用？

首先，從保險的選擇。首先要考慮是否參加社會基本醫(yī)療保險。購買商業(yè)醫(yī)療保險的保障不應(yīng)與社會醫(yī)療保險相沖突。在全面考慮所有需要投保的項目時，要統(tǒng)籌安排，避免重復(fù)投保，最有效地利用保險資金。例如，醫(yī)療保險，因為一般需要提供發(fā)票才能“報銷”保險公司，所以你買的越多，損失的越多。必須記住，保險不是越好，便宜與貴沒有區(qū)別，關(guān)鍵是要看清楚產(chǎn)品的實(shí)際保護(hù)范圍和具體的付款條件。

其次，在為長期健康保險（如大病保險）投保時，應(yīng)盡可能選擇長期付款期的形式。首先，由于付款期較長，雖然付款總額似乎略高于一次性付款，但考慮到貨幣的時間價值，實(shí)際成本并不一定高于付款額。同時，分期繳時每次繳費(fèi)較少，可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。而且不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。比如，如果被保險人繳費(fèi)第二年身染重疾，若選擇的是10年期繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一;若是20年期繳，才支付了十分之一的保費(fèi)，分期繳費(fèi)更能體現(xiàn)保障性。

再次，相比于其他普通壽險產(chǎn)品，商業(yè)性醫(yī)療保險更為專業(yè)和復(fù)雜，所以一定要特別留心投保過程中的細(xì)節(jié)問題。

一是注意險種的責(zé)任范圍。要分清楚哪些疾病是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，能請醫(yī)生朋友看一下疾病保障范圍最“保險”。

二是注意健康和醫(yī)療保險的觀察期。觀察期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險公司在承保時均設(shè)有一個觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。

三是要注意醫(yī)療險中的免賠額。因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些較小的醫(yī)療費(fèi)用損失，消費(fèi)者如果可以自己承擔(dān)，就不必再花錢購買保險。而有些產(chǎn)品有類似車險條款中的“無理賠優(yōu)待條款”，即第一年沒有發(fā)生賠付，第二年保費(fèi)可降低，為此，對于小額損失，消費(fèi)者可考慮不申請理賠。

四是注意投保年齡限制。根據(jù)險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。不看清年齡限制而急匆匆投保，最后吃虧的還是消費(fèi)者。

五是注意健康和醫(yī)療保險的觀察期。觀察期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險公司在承保時均設(shè)有一個觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。

雖然目前保險市場上有很多炫目的產(chǎn)品，但只要人們根據(jù)自己的需要投保，清楚地了解保險條款，掌握以上購買商業(yè)醫(yī)療保險的訣竅，那么購買的產(chǎn)品不僅不與社會保障相沖突，而且起到了很好的協(xié)同作用，使保險更加保險的基本角色。