單身母親無論經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，都需要更好的財(cái)務(wù)規(guī)劃來解決退休后的生活保障、兒童教育基金儲(chǔ)備和醫(yī)療保障等問題。如何優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，為自己和子女提供充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障，提高生活質(zhì)量？單身母親需要一份詳細(xì)而專業(yè)的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

王女士，企業(yè)員工。一個(gè)單身母親和一個(gè)九歲的兒子在小學(xué)三年級。月收入約650元，銀行存款約25萬元。無房地產(chǎn)，公寓面積80平方米，租金1600元，生活費(fèi)（2人）平均每月約1500元。個(gè)人和單位提供的社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。王女士希望進(jìn)一步加強(qiáng)安全保障，并將資產(chǎn)的預(yù)期年回報(bào)率提高到10%左右。她還想知道是否有必要在這一階段支付25萬元的第一期住房押金，并將目前定期支付的租金轉(zhuǎn)換為每月供應(yīng)。

據(jù)介紹，單身母親作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)同時(shí)考慮安全性和預(yù)期年度回報(bào)?？傮w規(guī)劃可分為保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品兩部分。

理財(cái)師盧浩分析，王女士目前存款25萬，每月凈余款3400元，收入來源相對單一，收入能力一般。單親家庭的特殊性決定了容不得半點(diǎn)意外與疾病風(fēng)險(xiǎn)，因此家庭理財(cái)應(yīng)重在回避上述風(fēng)險(xiǎn)及追求資金安全性與持續(xù)贏利。理財(cái)師盧浩為王女士量體裁衣進(jìn)行了規(guī)劃，理財(cái)目標(biāo)按順序分別為人身保障、小孩教育、持續(xù)穩(wěn)定預(yù)期年化收益及住房等。[建議]開源節(jié)流添保障

首先，單親家庭理財(cái)要注重開源節(jié)流。盧浩表示，王女士現(xiàn)階段不宜購置房產(chǎn)，目前房價(jià)太高、房貸壓力大，會(huì)增加資產(chǎn)負(fù)債率。不如轉(zhuǎn)租面積稍小的公寓以節(jié)約開支，若轉(zhuǎn)租60平米公寓每月大約節(jié)約400元。另外，對保險(xiǎn)保障計(jì)劃要有側(cè)重。王女士雖然有單位提供的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但保障額度還不夠高、保險(xiǎn)覆蓋不全面。建議王女士每年拿出4000余元為自己增加10萬元重疾險(xiǎn)與20萬意外險(xiǎn)保障，并且為小孩購買意外及普通醫(yī)療保險(xiǎn)，年增加花費(fèi)350元左右。

其次，提高應(yīng)急備用金金額。一般而言，家庭需準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金以備不時(shí)之需，這筆錢應(yīng)相當(dāng)于3個(gè)月的日常生活費(fèi)用。理財(cái)師盧浩建議，單親媽媽家庭在現(xiàn)金儲(chǔ)備上可適當(dāng)增加，每年維持2萬元緊急備用金。備用金可分兩部分存放，以活期儲(chǔ)蓄的形式存放1萬元；另外1萬元投資貨幣型基金，預(yù)期年化收益超過銀行一年期存款，也可隨時(shí)支取。在此基礎(chǔ)上選擇高預(yù)期年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)增值。投連險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金

理財(cái)規(guī)劃師盧浩表示，單親媽媽理財(cái)重穩(wěn)妥但不宜保守，應(yīng)積極尋求財(cái)產(chǎn)增值渠道，建議一次性拿出10萬元存款買入新款投連險(xiǎn)，日后每年用增加的積蓄再追加1萬。盧浩指出，隨著保險(xiǎn)投資渠道日益放寬，投資型保險(xiǎn)有機(jī)會(huì)享受高速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)帶來的好處，避免單一渠道投資帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。參照國外與港臺(tái)地區(qū)保險(xiǎn)資金歷年來的平均預(yù)期年化收益估計(jì)，未來10年的平均年預(yù)期年化收益率有希望達(dá)到10％左右，10年后拿出8萬元來解決小孩大學(xué)教育費(fèi)用問題，余款留做購房儲(chǔ)備金，在買房前仍放在保險(xiǎn)公司繼續(xù)獲益，同時(shí)王女士可以增加5-10萬元左右的定期壽險(xiǎn)保障。安排好購房養(yǎng)老金

目前的理財(cái)也可適當(dāng)考慮退休后的養(yǎng)老金問題。建議王女士安排銀行定期存款3萬，一次性拿出6萬元買指數(shù)型基金，進(jìn)行相對激進(jìn)的投資，日后每月再增加1000元，10年后平均每年預(yù)期年化收益率達(dá)10％是有希望的。加上投連險(xiǎn)中的余額，10-15年后累計(jì)有望達(dá)到40-50萬，到時(shí)根據(jù)情況決定是否買房或作他用。

目前，王女士的事業(yè)仍在不斷成長。財(cái)務(wù)經(jīng)理建議王女士花費(fèi)2萬到5萬元參加技能或?qū)W術(shù)培訓(xùn)課程，這將幫助她提高收入能力和持續(xù)工作能力。