蔣生，今年32歲，大型事業(yè)單位中層干部，單位已購(gòu)買社保、醫(yī)保加意外險(xiǎn)（50萬），另自費(fèi)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老險(xiǎn)（分紅型）、重大疾病險(xiǎn)。

蔣太，今年28歲，全職太太，已自費(fèi)購(gòu)買社保、醫(yī)保，另購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老險(xiǎn)（分紅型）、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

女兒半歲，購(gòu)買3份商業(yè)保險(xiǎn)，包括重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。全家保險(xiǎn)年支出58000元，繳費(fèi)期20年。

蔣生年收入30萬，有住房3套，車位1個(gè)（目前總市值約200萬左右），1套自住，其他出租，每月租金收入2500元；小車1輛（目前市值約20萬左右），股市初始資金85萬，目前市值40萬；定期存款40萬（6個(gè)月期）；每月基金定投2000（8年期限，已開始1年）；每月家庭共支出約5000元（包括日常開銷、贍養(yǎng)父母等費(fèi)用）；沒有任何銀行貸款。

兩年內(nèi)計(jì)劃再購(gòu)買1套約200平米左右非市中心的房子，3年內(nèi)想再生一個(gè)小孩

投保診斷

小孩適當(dāng)增加醫(yī)療附加險(xiǎn)

一般來說，家庭的保額應(yīng)覆蓋家庭成員3-5年生活支出和已有負(fù)債，根據(jù)“雙十”原則，每年保費(fèi)支出應(yīng)不超過當(dāng)年家庭收入的1/10.

蔣先生一家的保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，目前所配置的保險(xiǎn)種類比較齊全且保費(fèi)支出還算合理，不需做種類上的調(diào)整。不過隨著購(gòu)房后家庭負(fù)債的增加，應(yīng)在經(jīng)濟(jì)承受能力范圍內(nèi)加大壽險(xiǎn)保額。

女兒的保險(xiǎn)配置也較為齊全?？紤]到小孩子意外或常見疾病發(fā)生頻率較高，因此可考慮調(diào)整保險(xiǎn)種類，增加一些保費(fèi)便宜且針對(duì)意外、住院發(fā)生的醫(yī)療附加險(xiǎn)。若家庭保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)過重則可適當(dāng)減少重疾險(xiǎn)的額度。教育險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄未雨綢繆的特點(diǎn)，在孩子不同教育年限給予不同的財(cái)務(wù)支持。但教育險(xiǎn)內(nèi)在回報(bào)率一般不高，若要為孩子儲(chǔ)備教育資金還需搭配收益稍高的其他穩(wěn)健投資方式。

置屋計(jì)劃穩(wěn)健理財(cái)兩年后再購(gòu)房由于蔣生已有三套住房，按現(xiàn)行規(guī)定，在申請(qǐng)?jiān)撎追抠J款時(shí)按第二套住房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，若還款記錄良好則可能申請(qǐng)到中長(zhǎng)期貸款利率僅上浮10%的優(yōu)惠，首付四成，假設(shè)住房均價(jià)9800元/平方米，那蔣生應(yīng)準(zhǔn)備78.4萬元首付款，若無其他準(zhǔn)備，則20年房貸每月還款需10289元，負(fù)擔(dān)較重，建議兩年后再購(gòu)買。由于蔣生家庭負(fù)擔(dān)正處于逐漸上升階段，子女教育及家庭購(gòu)房等目標(biāo)的剛性，因此建議蔣生家庭理財(cái)初期選擇穩(wěn)健的理財(cái)組合：

將現(xiàn)有定期存款30萬元按20%和80%比例投資于定期存款與銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，作為房貸首付款準(zhǔn)備；現(xiàn)在每月2500元租金，收益不高建議在兩年后購(gòu)房時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)財(cái)務(wù)狀況考慮出售其中一套房產(chǎn)，以減輕家庭房貸還款壓力。

蔣生現(xiàn)有股票組合價(jià)值下降幅度較大且潛在風(fēng)險(xiǎn)較高，建議將該筆資金部分做階段性退出，并將退出的資金投資于存款與理財(cái)產(chǎn)品組合，其余價(jià)值型股票可作長(zhǎng)期持有，這樣，預(yù)計(jì)該筆資金用作降低貸款額度能使家庭理財(cái)更游刃有余。

建議加大每月基金定投金額。在每月收入扣除必要支出和基金定投資金后剩余的部分，建議選擇零存整取的方式存入銀行，這是基于對(duì)孩子出世和兩個(gè)子女教育資金需求的剛性以及購(gòu)房的壓力的綜合考慮，是在安全性和收益性之間的權(quán)衡。當(dāng)該筆資金有一定累積后，建議再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和家庭財(cái)務(wù)狀況選擇其它穩(wěn)健型理財(cái)方式。注：家庭購(gòu)房、女兒上幼兒園及第二個(gè)孩子出生后，相應(yīng)的生活費(fèi)支出及還款支出會(huì)有變動(dòng)，屆時(shí)應(yīng)根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行調(diào)整。