新婚夫妻目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財(cái)產(chǎn)品。二人打算年內(nèi)生娃，但生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，該如何盡早開始給寶寶做好教育資金儲(chǔ)備呢？

劉先生今年29歲，就職于一家外貿(mào)企業(yè)，妻子今年27歲，是一家民營企業(yè)的員工，兩人今年年初結(jié)婚，計(jì)劃年內(nèi)要小孩。

理財(cái)目標(biāo)

劉先生目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財(cái)產(chǎn)品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時(shí)之需，對于這樣一筆錢如何既能保持流動(dòng)性又能更多地獲得預(yù)期年化收益？劉先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強(qiáng)，他給自己制定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃是爭取五年內(nèi)存款達(dá)到50~60萬元，良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是家庭幸福生活的保障。盡管劉先生和妻子的單位福利都很不錯(cuò)，但是劉先生仍在考慮將來年紀(jì)大了，醫(yī)療保障是否會(huì)有缺口，是否應(yīng)該購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？在劉先生的計(jì)劃里，年內(nèi)要小孩，生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，劉先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲(chǔ)備。

投資建議

劉先生的家庭存款10萬元不再投資理財(cái)產(chǎn)品，存入一年期定期存款3萬元用作家庭緊急備用金，剩下7萬元購買貨幣基金及債券型基金，以上產(chǎn)品綜合歷史預(yù)期年化收益可達(dá)5%，既達(dá)到了理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益，也充分享受資金的流動(dòng)性。

改變單一的存款模式，變主動(dòng)存款為被動(dòng)存款，年預(yù)期年化收益可達(dá)8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散風(fēng)險(xiǎn)），4000元定投債券型基金，2000元定投貨幣基金。因?yàn)閯⑾壬捌拮佣紝儆谏习嘧澹瑳]有時(shí)間打理存款。以上產(chǎn)品，只需每月投入，壓力不大，積少成多。

推薦劉先生和妻子購買一款綜合型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，即有預(yù)期年化收益又有保障。每年投入30000元，交10年，終身享受保障及預(yù)期年化收益。如果急需用錢，還可以做保單貸款。保險(xiǎn)還有一個(gè)好處就是屬于私人財(cái)產(chǎn)，能起到合理避稅的作用。

小孩教育問題解決方案為待小孩出生后設(shè)立專門的教育基金，每個(gè)月固定存入500元，年終家里親戚給小孩的壓歲錢也一次存入。這部分資金可以做基金定投，如果達(dá)到一定資金后也可以轉(zhuǎn)存定期，并購買小孩教育保險(xiǎn)等。

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