前門店老板陸先生抱著四個(gè)月大的兒子無奈地說：“怕生病，輕感冒要花300元或400元，重感冒要花3000元或4000元?！睂?duì)于容易生病的孩子，醫(yī)療費(fèi)用很高，侯女士也深深地感到“孩子的身體健康很差，八歲，每年花費(fèi)無數(shù)的錢在醫(yī)療上”

可以理解，在我國現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象是納稅人，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)被排除在社會(huì)保障制度之外。面對(duì)空白保險(xiǎn)制度和高額醫(yī)療費(fèi)用，劉女士說：“購買商業(yè)保險(xiǎn)是一種出路。也就是說，孩子的保險(xiǎn)種類太多了。

目前，市場(chǎng)上的兒童保險(xiǎn)種類很多，但基本上可以分為兩種：保證保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。要購買兒童保險(xiǎn)，必須考慮家庭收入、兒童健康、兒童年齡和保險(xiǎn)公司的實(shí)力和產(chǎn)品地位等各種因素，決定購買哪種保險(xiǎn)。

　　保費(fèi)需適度，繳費(fèi)期要靈活

　　根據(jù)家庭收入的高低，選擇適合的保險(xiǎn)類型。低收入的家庭可以考慮低保費(fèi)、高保障的保障型險(xiǎn)種；高收入的家庭則可以保障型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合購買。

　　為孩子投保，盡量選擇繳費(fèi)期集中在成年之前的保險(xiǎn)產(chǎn)品。孩子成年之后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種投保。一般情況下繳費(fèi)期限越靈活越好，如年繳、三年繳等。

　　低于五歲的兒童容易生病，保障型醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的，此階段，在家庭條件允許的條件下，也可以為孩子準(zhǔn)備一份教育基金。孩子七歲之后，教育基金和醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。但由于年齡偏大，購買兒童保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較貴，選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問題比較合算。

　　家庭保險(xiǎn)計(jì)劃需統(tǒng)一安排，避免保單之間交叉重復(fù)，使有限的資金發(fā)揮最大的作用。孩子的保費(fèi)金額應(yīng)適度，不能影響家庭正常生活，并且不宜超過家長的保費(fèi)。如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。家長是收入的來源，若只給孩子投保，一旦家長發(fā)生意外，孩子則失去了保障的來源。

　　買少兒保險(xiǎn)，宜早不宜遲

　　據(jù)有五年工作的經(jīng)驗(yàn)的汪浩文醫(yī)生介紹，由于嬰兒從母體帶有一定的抗體，所以孩子越小，抵抗力越強(qiáng)，生病率越低。六個(gè)月后兒童的免疫力開始下降，直至五歲，是相對(duì)脆弱的階段，容易生病。因此，早一點(diǎn)兒購買兒童保險(xiǎn)，就能早一些得到保險(xiǎn)保障。大多數(shù)兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品在孩子出生60天或90天后即可投保，也有個(gè)別的產(chǎn)品對(duì)投保年齡有所限制。

　　另外，少兒時(shí)期購買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般比成年后購買要便宜，而且，比較保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，同一險(xiǎn)種投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保人年齡越小保費(fèi)越便宜。所以，購買少兒保險(xiǎn)，越早越合算。

　　買少兒保險(xiǎn)，儲(chǔ)備教育金

　　“大學(xué)才讀了三年，就已經(jīng)花了六七萬塊錢了。孩子還想讀研，對(duì)于我們這些工薪家庭，說不困難，那是假的?！碧崞鹫谧x大學(xué)的兒子，張先生不由得嘮叨。

　　目前，各保險(xiǎn)公司推出的少兒保險(xiǎn)中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的險(xiǎn)種外，還為被保險(xiǎn)人提供具有教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種。幾乎所有的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，都具有籌備教育金的功能。少兒教育險(xiǎn)最大的好處就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學(xué)提供充足的教育基金。

　　保險(xiǎn)公司要選對(duì)

　　選擇一個(gè)合適的保險(xiǎn)公司也是很重要的。選擇保險(xiǎn)公司主要從公司的實(shí)力及理賠方面來考慮。保險(xiǎn)公司的實(shí)力可以作為預(yù)測(cè)其今后表現(xiàn)的一種依據(jù)，可以通過其財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)體現(xiàn)。另外，還要仔細(xì)閱讀對(duì)比各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，選擇性價(jià)比最高的險(xiǎn)種。

　　辦理完保險(xiǎn)手續(xù)后，必須妥善保管有關(guān)的保險(xiǎn)憑證。如果產(chǎn)品到期交貨，雖然保險(xiǎn)公司會(huì)提醒客戶在保單到期前續(xù)保，但保險(xiǎn)公司還應(yīng)注意與保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，并在更改了住所地址后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。