保護(hù)成人先于兒童。在家庭保險方面，父母往往把子女的保護(hù)放在首位，而忽視了自己的保護(hù)規(guī)劃。保險專家表示，這是最嚴(yán)重的誤解，成年人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果獨生子女都參加了兒童保險，但是父母自己沒有保證，那么萬一父母出了事故，整個家庭就可能陷入困境。

目前，孩子的教育成本越來越大，尤其是很多家長準(zhǔn)備在未來送孩子出國留學(xué)，教育保障尤為重要。專家指出，購買教育黃金保險時，最好選擇具有保費豁免功能的附加保險產(chǎn)品。

應(yīng)問清楚豁免條款范圍

目前，市場上這類產(chǎn)品比較多的是分紅型教育險，大部分壽險公司都有此類產(chǎn)品出售。此類教育險多含有對投保人身故或意外高殘后的主險保費豁免責(zé)任，這是一個很重要的保障內(nèi)容，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

據(jù)了解，少兒保險的保費豁免條款不管是以附加險形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費。此外，各家保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定投保人全殘即可豁免，有的則要求投保人身故才能豁免，家長投保時應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。

教育金保額宜在30萬內(nèi)

兒童教育儲蓄金越早準(zhǔn)備越好，投資進(jìn)行復(fù)利滾存，累計時間越久獲利越多。據(jù)記者了解，通常小孩從出生到上大學(xué)時都可以投保。

保險專家表示，投保這類保險，保額一般在10萬~30萬元為宜，對于部分產(chǎn)品打出短期快速返還的賣點，消費者也不要盲目追捧，通常這類產(chǎn)品前期投入的保費也較多，在同等條件下，性價比未必最高。

注意事項

分紅型保險保費較高流動性差

值得注意的是，分紅保險的缺陷在于其流動性較差，而保費通常較高，一旦投入資金，需要按合同約定定期向保險公司支付保費，屬于長期投資。如果家庭在未來三到五年內(nèi)有大筆支出，比如買車或買房，他們更有可能受到影響。采取某種類型的兒童保險為例,如果父母從0歲開始為孩子投保50000元的數(shù)量的產(chǎn)品,選擇支付方式的15年里,每年需要支付的保費超過10000元。而假如比較單純預(yù)期年化收益的話，分紅保險的預(yù)期年化收益不一定超過股票、基金等投資方式。所以要投資于教育費的基金，最好購買專項基金專用教育基金。