對(duì)于青少年和兒童來(lái)說(shuō)，每年暑假和寒假都是最容易發(fā)生事故的時(shí)間。尤其是一些家長(zhǎng)選擇帶孩子出去或者讓他們參加冬令營(yíng)活動(dòng)。出于安全原因，旅行社或冬令營(yíng)組織者通常主動(dòng)為其成員購(gòu)買(mǎi)旅游責(zé)任保險(xiǎn)和群體意外保險(xiǎn)。事實(shí)上，在未經(jīng)過(guò)家長(zhǎng)授權(quán)而由旅行社等投保的，在理賠過(guò)程中可能會(huì)遭拒賠。且未成年人投保也存在上限，保額10萬(wàn)封頂多買(mǎi)也不會(huì)多賠。

王女士的女兒12歲，為了充分鍛煉她的孩子，她會(huì)給孩子參加很多的活動(dòng)，所以只要有冬令營(yíng)和夏令營(yíng)，她幾乎就報(bào)名參加。每次都是旅行社買(mǎi)來(lái)的。我從來(lái)不在乎做什么，我只知道這是為了確保孩子們的安全。和王女士一樣的家長(zhǎng)不在少數(shù)，記者發(fā)現(xiàn)不少家長(zhǎng)交完費(fèi)后，并未授權(quán)旅行社或冬令營(yíng)主辦單位辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)。

為此，記者咨詢(xún)了沈城某外語(yǔ)培訓(xùn)學(xué)院冬令營(yíng)的組織者。工作人員說(shuō)，學(xué)生保險(xiǎn)從營(yíng)地開(kāi)始到營(yíng)地結(jié)束。但是，必須按照戶(hù)籍簿規(guī)定受訓(xùn)人員的出生日期，因?yàn)榘l(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)非常繁瑣地辦理手續(xù)，超過(guò)一定期限，保險(xiǎn)公司就不會(huì)理賠。而對(duì)于是否需要家長(zhǎng)授權(quán)，對(duì)方卻表示不做要求。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)然父母或其他法定監(jiān)護(hù)人為未成年的孩子投保是例外。

未經(jīng)授權(quán)保險(xiǎn)公司可拒賠

既然未成年人的人身險(xiǎn)必須由父母親自購(gòu)買(mǎi)或書(shū)面授權(quán)委托購(gòu)買(mǎi)，那么如果有機(jī)構(gòu)或非父母、監(jiān)護(hù)人本人為孩子購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否會(huì)給予賠付呢？

沈城一家壽險(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，以及公司的內(nèi)控要求，公司在承保未成年人業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)主動(dòng)要求投保人出示相關(guān)的身份證明，以確認(rèn)投保人是否屬于父母或法定監(jiān)護(hù)人的合法范疇。如果是非法定監(jiān)護(hù)人投保，例如旅行社、少年宮、其他親屬等，我們會(huì)要求他們出具被保險(xiǎn)人法定監(jiān)護(hù)人的授權(quán)書(shū)，沒(méi)有授權(quán)書(shū)我們是不予承保的。

而事實(shí)上，現(xiàn)在有不少旅行社卻在沒(méi)有取得任何授權(quán)的情況下，直接與保險(xiǎn)公司對(duì)接，為未成年人購(gòu)買(mǎi)以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司卻順利審核并承保了。

對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然旅行社幫助客戶(hù)順利買(mǎi)到了保險(xiǎn)，但一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)檔進(jìn)行嚴(yán)格審查，一旦查實(shí)未成年人的授權(quán)書(shū)或簽名并非其父母填寫(xiě)的話(huà)，這份保單就無(wú)效，可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。

保額10萬(wàn)封頂無(wú)需多買(mǎi)

現(xiàn)在一些孩子學(xué)校購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，那么旅行出游在旅行社還用額外再買(mǎi)嗎？

省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)人士介紹說(shuō)，今年保監(jiān)會(huì)頒布了限購(gòu)令，從今年4月1日起，對(duì)未成年人的保險(xiǎn)最高保額進(jìn)行調(diào)整，在為孩子提供足夠保障額度的同時(shí)，也能起到防范惡意騙保的問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)給付金額以10萬(wàn)為限。也就是說(shuō)，不管您為孩子買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，還是買(mǎi)了十份保險(xiǎn)，不管是在同一家公司購(gòu)買(mǎi)的，還是分成了不同公司的好幾份產(chǎn)品，只要累計(jì)保險(xiǎn)的保額達(dá)到了10萬(wàn)，就算您買(mǎi)得再多，也最多只能獲得10萬(wàn)元的賠付。

因此，相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，應(yīng)該適可而止，重在兼顧不同的保險(xiǎn)范疇，而不是保額越高越好。

不過(guò)，他也表示，根據(jù)政策要求，在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意的就是有兩個(gè)例外，一種是具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。二是航空事故保險(xiǎn)。航空事故傷害保險(xiǎn)金額是指航空事故傷害保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。