在保險(xiǎn)過程中，家長必須深刻理解產(chǎn)品保護(hù)的范圍，根據(jù)不同年齡段選擇適合兒童的產(chǎn)品。明確保護(hù)范圍，避免索賠糾紛一些家長認(rèn)為，只要他們購買事故保險(xiǎn)，孩子就可以得到事故賠償，其實(shí)不是。目前，各保險(xiǎn)公司的兒童意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以死亡和傷殘保險(xiǎn)為主，有的只包括死亡，但這些險(xiǎn)種可稱為“意外傷害保險(xiǎn)”。因此，父母在申請(qǐng)保險(xiǎn)之前需要清楚地了解這些條款。

當(dāng)然，即使保護(hù)范圍包括殘疾補(bǔ)償，我們也應(yīng)該看到支付條件。如果兒童被燙傷，他或她可能無法獲得全額賠償，這取決于具體的保險(xiǎn)條款。一般來說，燙傷只能在一定程度上解決，保險(xiǎn)金額也應(yīng)根據(jù)傷殘程度確定。因此，家長需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險(xiǎn)基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。

應(yīng)當(dāng)注意，當(dāng)意外醫(yī)療保險(xiǎn)是附加保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本保險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)金額可以與基本保險(xiǎn)相同，也可以單獨(dú)約定。意外醫(yī)療保險(xiǎn)通常以賠償?shù)姆绞街Ц侗ｋU(xiǎn)費(fèi)。它不僅規(guī)定了保險(xiǎn)金額，而且規(guī)定了治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時(shí)不妨選擇側(cè)重報(bào)銷的住院費(fèi)用保險(xiǎn);6歲以上的孩子，意外險(xiǎn)是選購重點(diǎn)。此外，適齡兒童在入學(xué)時(shí)，可自愿購買學(xué)平險(xiǎn)，該險(xiǎn)種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報(bào)銷等。

根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高;在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額浮動(dòng)較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

不同年齡組、兒童體質(zhì)、活動(dòng)范圍以及遭遇事故的風(fēng)險(xiǎn)也不同，父母應(yīng)該關(guān)注意外保險(xiǎn)，兒童意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)年齡來選擇。