今年早些時候，李先生找到了保險代理人小劉。面試結(jié)束后，他決定購買帶有附加醫(yī)療保險的人壽保險產(chǎn)品，并在小劉的指導(dǎo)下填寫了內(nèi)容。但是當(dāng)被問及他的健康狀況時，李先生有些不自然。他猶豫了一會兒，然后去了小劉島五年。他接受了先天性心臟?。ǚ块g隔缺損）的修復(fù)手術(shù)。雖然手術(shù)成功，多年來的隨訪檢查沒有發(fā)現(xiàn)異常，但他擔(dān)心保險公司是否會拒絕投保。

分析李先生患有先天性心臟病，這種疾病發(fā)生在投保之前，在人壽保險中被稱為既往疾病。

對于被保險人，在作出決定之前，必須核實保險公司是否接受正常保險費或作出某些限制，如增加保險費、增加排除責(zé)任、甚至拒絕保險。保險公司在綜合考慮被保險人的健康狀況、職業(yè)性質(zhì)等因素的基礎(chǔ)上，對被保險人的風(fēng)險狀況進行評估和判斷，其中過去的癥狀也是重要的考慮因素。

如果既往癥痊愈之后，沒有任何后遺癥，且不會增加以后的死亡率或罹病率，即被保險人符合保險公司規(guī)定的正常承保條件，保險公司就會將其歸為標(biāo)準(zhǔn)體，并按標(biāo)準(zhǔn)費率承保。像李先生，雖然曾患有先天性心臟病，但幼時已做過修補手術(shù)，手術(shù)成功，而且后續(xù)隨訪亦無異常，那么針對他的投保，保險公司在審閱他的病歷資料，并經(jīng)過相應(yīng)體檢后，如無異常，是有可能以標(biāo)準(zhǔn)體來接受他的投保申請的。

假如既往癥會引起后續(xù)死亡率或罹病率的增加，但風(fēng)險還在保險公司可承受的范圍內(nèi)，此時被保險人雖不符合正常承保條件，但會歸為次標(biāo)準(zhǔn)體，會采用加費承保、增加除外責(zé)任等方法。如果被保險人因既往癥而產(chǎn)生的風(fēng)險已超過了保險公司的承受范圍，這時保險公司一般都會拒絕承保。

過去的疾病是否必須被拒絕不能概括起來，但為了維護自己的權(quán)利，即使以前有疾病，消費者也應(yīng)當(dāng)如李先生那樣誠實地告知，以免將來發(fā)生糾紛的解決和賠償。