所謂可憐天下父母心，許多望子成龍、望女成鳳的家長恨不得買全各種兒童保險(xiǎn)，給孩子一道密不透風(fēng)的防護(hù)墻。但是換個(gè)角度看，一切以孩子為中心的生活慣例，并不是為家庭購置保險(xiǎn)的恰當(dāng)原則。家長在給孩子關(guān)愛的同時(shí)，也要特別留意兒童險(xiǎn)的一些特殊點(diǎn)。

買保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮家長

不少家長列出的理財(cái)目標(biāo)中，都把給孩子買保險(xiǎn)放在很重要的位置，甚至超出對自身保障的重視程度。為此，我們特別提醒廣大家長，在安排保險(xiǎn)時(shí)，更應(yīng)重視完善自身的保障。作為家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，更是少兒成長的重要依靠，最好的方式是以家庭為單位，做到大人孩子一起保。

我們可以這樣來理解，家長購買少兒險(xiǎn)，是希望借此為孩子提供一份長期的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)保障。但是從根本上說，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外、疾病發(fā)生，家庭在遭受重大經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，孩子的生活勢必受到重大影響，甚至連繳納少兒險(xiǎn)的保費(fèi)也會相當(dāng)不易。因此，擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

考慮誰最該擁有保險(xiǎn)保障時(shí)，可以以家庭經(jīng)濟(jì)收入為依據(jù)。例如，三口之家中，父親的收入最高，那么可將他列為重點(diǎn)保護(hù)對象；如果夫妻兩人收入相當(dāng)，那么就要注意投保時(shí)的均衡了。一般情況下，孩子沒有收入來源，他們遇到風(fēng)險(xiǎn)后，雖然會給家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，但只是增加了開支而不會減少收入，因此，兒童的保險(xiǎn)保障可以在父母為自己安排好保障后再做考慮。

安排保險(xiǎn)保障時(shí)，也會有先后順序，家庭一般首要考慮的是對家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事故。具體來說，分成三類：一類是身故的風(fēng)險(xiǎn)，可能對家庭造成最直接的打擊，當(dāng)父母肩扛房屋貸款、汽車貸款，而子女尚不具備自理自力能力時(shí)，身故風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)傷是相當(dāng)嚴(yán)重的；第二類是疾病的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重大疾病，高額的治療費(fèi)用對于家庭將是難以負(fù)擔(dān)之重，特別當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)來源的支柱患病住院后，收入勢必同時(shí)受到影響，這無異于雪上加霜；第三類是意外造成的殘疾，這也將很大程度影響家庭收入，而且會持續(xù)很長一段時(shí)間，進(jìn)而影響子女的教育規(guī)劃。

因此，在我們投保時(shí)，不妨先考慮人壽保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)等選擇定期產(chǎn)品或終身產(chǎn)品，并確定合適的保額。如果遇上力不從心的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使保障再全面、保額再高，都不需要勉強(qiáng)購買，因?yàn)楸Ｕ鲜菍ξ磥盹L(fēng)險(xiǎn)的一種防范，而不該成為當(dāng)下生活的一副枷鎖。

買少兒險(xiǎn)保費(fèi)豁免不可少

家長安排好自身保障后，可以為子女買些合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過，無論購買哪種產(chǎn)品，都要記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。

所謂保費(fèi)豁免，顧名思義是在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效的服務(wù)。最常見的是重大疾病保費(fèi)豁免和身故或全殘保費(fèi)豁免。

這一附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配非常常見，考慮到家長作為繳納少兒險(xiǎn)保費(fèi)的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費(fèi)力不從心，而這樣一來，孩子的保障也會受到牽連。因此，保險(xiǎn)公司提供的這一輔助保障可以說是相當(dāng)人性化的，只要在投保時(shí)選擇這一附加功能，即便家長無法再為孩子續(xù)交保費(fèi)，保障仍然可以持續(xù)有效?？梢哉f，保費(fèi)豁免功能就像一把兒童險(xiǎn)的安全鎖。