現(xiàn)年29歲的羅先生已經(jīng)結(jié)婚三年了，但從未計(jì)劃要孩子。我們不是丁克，但還沒(méi)有準(zhǔn)備好。羅先生說(shuō)，沒(méi)有準(zhǔn)備的其實(shí)不是心理上沒(méi)有準(zhǔn)備好接受孩子的到來(lái)，而是害怕不能撫養(yǎng)孩子，很容易生孩子，不容易培養(yǎng)孩子！那么撫養(yǎng)一個(gè)孩子要多少錢(qián)？初步估計(jì)從幼兒園到大學(xué)需要33萬(wàn)元。羅先生首先要對(duì)兒童教育基金的規(guī)劃有系統(tǒng)的了解，以便在心理上和經(jīng)濟(jì)上為孩子的到來(lái)做好準(zhǔn)備。

還未出生:基金

注意及時(shí)的利潤(rùn)結(jié)算。本基金的固定投資雖然堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的概念，但并非長(zhǎng)期不贖回。例如，當(dāng)累計(jì)收益率達(dá)到30%、60%和100%時(shí)，投資者可以分期贖回并結(jié)算。

基金定投用來(lái)做子女教育金規(guī)劃，是一個(gè)很好的投資工具。據(jù)介紹，只要首次在銀行開(kāi)通基金定投服務(wù)，設(shè)定投額，定投時(shí)點(diǎn)，此后銀行會(huì)每月自動(dòng)從你的賬戶里扣除資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，平均成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)利效果，積少成多，這些都是基金定投的優(yōu)勢(shì)，并可以根據(jù)家庭情況、個(gè)人投資風(fēng)格、對(duì)孩子期望的不同，選擇不同的起點(diǎn)金額與不同類型的基金。

建議家長(zhǎng)可以先設(shè)定孩子最需要教育金的時(shí)段，例如羅先生打算明年要孩子，現(xiàn)在開(kāi)始每月定投1000元，按每年8%的投資回報(bào)率，定投20年，當(dāng)孩子考慮出國(guó)留學(xué)還是創(chuàng)業(yè)時(shí)期，58萬(wàn)元的教育基金足以讓孩子在經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有太多顧慮。但是，基金定投是風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴的，在選擇定投時(shí)應(yīng)注意每月定投金額有所控制，投入的金額應(yīng)該是滿足日常生活以外的資金。此外，要注意適時(shí)獲利了結(jié)，雖然基金定投堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念，但并非長(zhǎng)期不贖回。

初生：教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都附加兒童醫(yī)療險(xiǎn)與兒童意外險(xiǎn)。但部分保險(xiǎn)不具備保費(fèi)豁免功能，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意。

據(jù)介紹，一般來(lái)說(shuō)新生兒在30天至60天就可以投保了，家長(zhǎng)在孩子5歲前投保最為合適，因?yàn)橥侗r(shí)間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早。投保同樣的保險(xiǎn)，每年繳相同的費(fèi)用，0歲時(shí)投保最終能領(lǐng)到的教育金將比6歲時(shí)投保的多一倍。

與基金定投相比，教育金保險(xiǎn)的投資回報(bào)率并不算高，但是它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都能附加兒童醫(yī)療險(xiǎn)與兒童意外險(xiǎn)。值得提醒的是，某些保險(xiǎn)不具備保費(fèi)豁免功能，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注意，假使本身有，家長(zhǎng)可以放心；假使沒(méi)有，可以自行附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)。據(jù)介紹，保費(fèi)豁免的意義在于孩子成長(zhǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，一般20年左右，這個(gè)過(guò)程中，投保人(父母或者其他撫養(yǎng)人)假使發(fā)生重大意外或者去世，父母失去繳納保費(fèi)的能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)免去父母之后所需要繳納的保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同會(huì)繼續(xù)有效。假使家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，可以考慮再購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)作為子女教育金的補(bǔ)充。

9歲：教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄收益較高，同時(shí)也有很多限制，適用范圍比較小，辦理手續(xù)比較繁瑣，另外家長(zhǎng)可儲(chǔ)蓄的教育金規(guī)模非常小，本金單筆不超過(guò)2萬(wàn)元。

教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門(mén)為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，存期靈活，以零存整取的方式得到整存整取的利息，免利息稅?？梢淮涡源嫒?，也可分次或按月存入，期限分為一年、三年、六年。適用于在校小學(xué)四年級(jí)(含四年級(jí))以上學(xué)生。具體來(lái)說(shuō)，六年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生；三年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；一年期教育儲(chǔ)蓄則適合高二以上的學(xué)生。

教育儲(chǔ)蓄收益較高，但同時(shí)也有很多限制，除了前面說(shuō)到的適用范圍比較小外，而且辦理手續(xù)較繁瑣，家長(zhǎng)可儲(chǔ)蓄的教育金規(guī)模非常小，有上限規(guī)定，本金單筆不超過(guò)2萬(wàn)元。雖然如今國(guó)家不再征收儲(chǔ)蓄存款利息稅，但教育儲(chǔ)蓄的使用率仍然在降低。

兒童教育成本是時(shí)間和成本彈性最小的。在孩子出生之前或在更年輕的時(shí)候，為孩子準(zhǔn)備一個(gè)良好的教育和財(cái)務(wù)計(jì)劃。我相信這將增加整個(gè)家庭財(cái)務(wù)管理的成功。