張女士是一名市民，最近一直關(guān)注著醫(yī)療改革的信息。她一直在考慮她為女兒買的兩份保險單是否具有成本效益，以及她是否應(yīng)該繼續(xù)支付。新的醫(yī)療改革方案實施后，將提高醫(yī)療保險報銷上限，降低居民自付醫(yī)療費用的比例。細(xì)心的市民開始重新審視他們的商業(yè)醫(yī)療政策。一些市民推測，由于社會保障覆蓋面較廣，保險公司的住院保險可能會降低價格，我們應(yīng)該等待再購買嗎？

我應(yīng)該購買兒童嚴(yán)重疾病保險嗎？張女士是一個很有保護(hù)性的人。去年，她為女兒購買了5萬元的保險、重病雙險和死亡三險，再加上1萬元的住院費和意外醫(yī)療費。同時，張女士還在另一家保險公司購買了200元年費和10萬元兒童重病保險。到下個月中旬，200元保單的最終付款寬限期就到了，她開始猶豫付款。

當(dāng)張女士為女兒購買這些保險時，兒童住院不包括在醫(yī)療保險中。在她購買保險的那一年，醫(yī)療保險改革包括嚴(yán)重疾病兒童的住院治療。今年初，張女士的女兒因上呼吸道炎癥住院治療。她一次花了近1700元。她報銷醫(yī)療保險1000多元，保險公司650多元。這使張女士非常滿意。因此，她仍在支付長期重病保險。是否只需要繼續(xù)購買兒童的重病保險？她下不了決心。

記者就此采訪了一些專業(yè)人士，他們認(rèn)為，新醫(yī)改之后，對商業(yè)醫(yī)療保險影響較大的是費用報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險。張女士購買的長期重疾險中，附加的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療均屬于費用報銷型，只要發(fā)生了醫(yī)藥費，不論是醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險，只能報銷一次。通常是醫(yī)保報銷后剩余部分，商業(yè)保險根據(jù)條款再報銷。已將少兒大病納入醫(yī)保范圍，此次新醫(yī)改方案提出，逐步將城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保最高支付限額（封頂線）分別提高到當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY和居民可支配收入的6倍左右。

意外醫(yī)療誰付費？

隨著醫(yī)保范圍的擴(kuò)大，相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療險的賠償負(fù)擔(dān)也會大大降低。相對于投保人而言，商業(yè)醫(yī)療險的吸引力也會降低。以前，醫(yī)療險常常是保險銷售人員的敲門磚，隨著醫(yī)保保險范圍的擴(kuò)大，這個敲門磚的魅力也在減弱。

專業(yè)人士建議市民，在保險公司的險種尚未根據(jù)新醫(yī)改方案進(jìn)行針對性調(diào)整前，市民應(yīng)注意到這些細(xì)微的變化，可以適當(dāng)降低費用報銷型商業(yè)醫(yī)療險的保額，保額降低了，保費自然會下降，以免浪費。

重疾險堪比“商務(wù)艙”

新醫(yī)改實施后，即使得了大病，市民自己的負(fù)擔(dān)也會降低。如果你已經(jīng)購買了重疾險，資深保險營銷專業(yè)人士劉海波昨日給記者打了個比喻，這就好比乘飛機(jī)時從經(jīng)濟(jì)艙升到了商務(wù)艙，待遇很不一樣。

只要投保人所患疾病符合合同約定的重疾，重疾險保單立刻生效。保險公司立刻會將保額賠給投保人，與醫(yī)保報銷多少無任何牽涉。一些住院津貼型保險也屬此性質(zhì)。只要住院了，保險公司就會按照合同約定每天賠償，以減輕患者住院損失。

因此，新醫(yī)改實施后，市民在投保重疾險時，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件，量體裁衣，不要盲目求大。

比如上文提到的張女士，如果兩張保單均繼續(xù)繳費，孩子每年重疾風(fēng)險保障就高達(dá)30萬元。如果經(jīng)濟(jì)條件好，多些保障沒問題。如果經(jīng)濟(jì)條件一般，可將附加險保額降低，停掉200元的純消費型重疾險。消費型保險大多是一年一繳費，因此不存在退保損失。

商業(yè)醫(yī)療保險會降價嗎？

既然商業(yè)醫(yī)療保險的吸引力下降了，價格會下降嗎？記者采訪了幾家保險公司的業(yè)務(wù)員，他們表示并未收到公司調(diào)價信息。

欒永明說，理論上，商業(yè)醫(yī)療保險的吸引力已經(jīng)降低，所以有降價的可能。但是，如果投保人少，規(guī)模小，成本會相對增加，價格也不一定降低。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于去年保險銷售受到較大影響，加上新醫(yī)改方案還未正式實施，短期內(nèi)保險公司醫(yī)療險降價的可能性較小。但總的來講，商業(yè)醫(yī)療險的空間是越來越小了。一家保險公司的中層告訴記者，政府將少兒住院納入醫(yī)保后，少兒住院醫(yī)療險銷售明顯受到影響，額外購買少兒住院醫(yī)療保險的家長越來越少。因此，在情形不明朗時，建議家長盡量避免考慮長期繳費的少兒醫(yī)療險，可以走一步看一步。給成年人購買商業(yè)醫(yī)療險，如果有醫(yī)保且經(jīng)濟(jì)條件一般，也可考慮先投保一年期或定期繳費、保額適度的醫(yī)療保險產(chǎn)品。