讀者馬小姐近期致電本報(bào)，她想為患有先天性心臟病的寶寶買一份保險(xiǎn)，目的是對(duì)孩子其他健康方面問題做保障，但不知道保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拒保？她想請(qǐng)教專家，如果投保時(shí)不告訴保險(xiǎn)代理人這一情況，在日后理賠時(shí)是否會(huì)出現(xiàn)糾紛？孩子這種情況還可以投保哪些保險(xiǎn)？

隱瞞病情或損失保費(fèi)

保險(xiǎn)法第十七條關(guān)于被保險(xiǎn)人健康的如實(shí)告知中有明確的規(guī)定和處理方式，其中提到：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司會(huì)詢問客戶的健康情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

在實(shí)際操作上，客戶如果有先天性疾病不告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)取消合同退還保費(fèi)。因?yàn)橄忍煨孕呐K病客戶通常是知道的，如果故意隱瞞，有些保險(xiǎn)公司在處理時(shí)會(huì)比較嚴(yán)格，也有可能不退還保險(xiǎn)費(fèi)給客戶。所以客戶對(duì)于現(xiàn)有疾病是必須如實(shí)告知的，尤其不要受代理人的誘導(dǎo)以為不說沒關(guān)系，否則客戶的利益最終都無法受到保障。

考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)

一般情況下，對(duì)于先天性心臟病投保，投保壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)，未手術(shù)及手術(shù)一年內(nèi)一般保險(xiǎn)公司會(huì)延期承保，手術(shù)五年以上完全康復(fù)者，保險(xiǎn)公司可考慮準(zhǔn)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。如果投保醫(yī)療險(xiǎn)，一般的先心，未手術(shù)、手術(shù)未治愈或術(shù)后三年內(nèi)一般保險(xiǎn)公司是不予承保的，其他情況保險(xiǎn)公司通常會(huì)附加不保事項(xiàng)。嚴(yán)重的先天性心臟病，投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)拒保。

馬小姐希望為孩子提供保障的心情非常容易理解，保險(xiǎn)公司通常會(huì)根據(jù)不同的疾病程度，在核保時(shí)采用不同的處理方式，建議馬小姐找一兩家比較專業(yè)的保險(xiǎn)公司咨詢，因?yàn)椴煌墓驹诤吮r(shí)尺度也會(huì)有松緊的差別。對(duì)于投保險(xiǎn)種的選擇，建議優(yōu)先購(gòu)買意外險(xiǎn)。另外，如果保險(xiǎn)公司允許投保的話，可以考慮投保一些醫(yī)療補(bǔ)償類的保險(xiǎn)，以獲得日常醫(yī)療的保障。