讀者馬小姐近期致電本報，她想為患有先天性心臟病的寶寶買一份保險，目的是對孩子其他健康方面問題做保障，但不知道保險公司會不會拒保？她想請教專家，如果投保時不告訴保險代理人這一情況，在日后理賠時是否會出現(xiàn)糾紛？孩子這種情況還可以投保哪些保險？

隱瞞病情或損失保費

保險法第十七條關(guān)于被保險人健康的如實告知中有明確的規(guī)定和處理方式，其中提到：訂立保險合同，保險公司會詢問客戶的健康情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。

在實際操作上，客戶如果有先天性疾病不告知，保險公司有權(quán)取消合同退還保費。因為先天性心臟病客戶通常是知道的，如果故意隱瞞，有些保險公司在處理時會比較嚴格，也有可能不退還保險費給客戶。所以客戶對于現(xiàn)有疾病是必須如實告知的，尤其不要受代理人的誘導(dǎo)以為不說沒關(guān)系，否則客戶的利益最終都無法受到保障。

考慮購買意外險

一般情況下，對于先天性心臟病投保，投保壽險及重疾險，未手術(shù)及手術(shù)一年內(nèi)一般保險公司會延期承保，手術(shù)五年以上完全康復(fù)者，保險公司可考慮準以標準費率承保。如果投保醫(yī)療險，一般的先心，未手術(shù)、手術(shù)未治愈或術(shù)后三年內(nèi)一般保險公司是不予承保的，其他情況保險公司通常會附加不保事項。嚴重的先天性心臟病，投保壽險、重疾險或醫(yī)療險，保險公司一般都會拒保。

馬小姐希望為孩子提供保障的心情非常容易理解，保險公司通常會根據(jù)不同的疾病程度，在核保時采用不同的處理方式，建議馬小姐找一兩家比較專業(yè)的保險公司咨詢，因為不同的公司在核保時尺度也會有松緊的差別。對于投保險種的選擇，建議優(yōu)先購買意外險。另外，如果保險公司允許投保的話，可以考慮投保一些醫(yī)療補償類的保險，以獲得日常醫(yī)療的保障。