目前，很多消費(fèi)者購(gòu)買壽險(xiǎn)的時(shí)候都很困惑，發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有能力支付，或者找到了更好的投資方式，甚至有人發(fā)現(xiàn)自己不適合這種產(chǎn)品，想退保。在這種情況下，保險(xiǎn)公司通常優(yōu)先考慮勸說(shuō)，但如果投保人堅(jiān)持退保，保險(xiǎn)公司根據(jù)附加到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值表計(jì)算退保金額。

張小姐三年前買了一份人壽保險(xiǎn)單。她每年要交6000元的保險(xiǎn)費(fèi)。最近，她準(zhǔn)備換工作?，F(xiàn)金流相當(dāng)緊張。她想退保。但一般來(lái)說(shuō)，“投保容易，退款難”，她應(yīng)該如何操作，使損失相對(duì)較??？

所謂現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)“現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)計(jì)算的。指被保險(xiǎn)人要求解除合同或者要求退還保險(xiǎn)金時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還的金額。大多數(shù)保險(xiǎn)單都附有現(xiàn)金價(jià)值表，表明投保人在投保后每年可以退還的保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)金價(jià)值往往低于保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過(guò)10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過(guò)總保費(fèi)的5%。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動(dòng)中所付出的退費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款里有明確提示。

投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司前兩個(gè)年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外在前兩個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷員支付的直接傭金相對(duì)較高。在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營(yíng)銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，而非產(chǎn)品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬(wàn)元降低到20萬(wàn)元，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。

如果客戶只是一時(shí)資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久后就能好轉(zhuǎn)，則無(wú)須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費(fèi)期過(guò)后2個(gè)月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會(huì)暫時(shí)失效。但只要2年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。

不適合期交產(chǎn)品及時(shí)放棄現(xiàn)在從監(jiān)管部門到險(xiǎn)企紛紛將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由躉交型向期交型轉(zhuǎn)化，從某種程度上說(shuō)，不但加大了保障力度，而且也保護(hù)了消費(fèi)者利益。如果是期交型產(chǎn)品買錯(cuò)了，那么及時(shí)退保，損失反而更小。比如已經(jīng)退休的老年人購(gòu)買每年需要年繳上萬(wàn)元保費(fèi)的萬(wàn)能型產(chǎn)品，那么從家庭理財(cái)?shù)慕嵌?，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產(chǎn)品每投入一期保費(fèi)，就會(huì)被扣除一定的保障成本管理費(fèi)、各類運(yùn)營(yíng)手續(xù)費(fèi)等，頭期保費(fèi)中還要被扣除核保費(fèi)用，而最初幾期的保費(fèi)中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，多投一年保費(fèi)就多發(fā)生一次損失。

從經(jīng)濟(jì)損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢現(xiàn)金價(jià)值占所有已繳保費(fèi)的比例越低。但從絕對(duì)經(jīng)濟(jì)損失來(lái)看，則是越早退保，損失越小。

所以，就像選擇股票一樣，如果你選擇了錯(cuò)誤的股票，停止了時(shí)間上的損失，選擇了另一種股票而不是等待反彈，回報(bào)會(huì)更高。對(duì)于保險(xiǎn)期間支付的產(chǎn)品，如果被保險(xiǎn)人確認(rèn)購(gòu)買了錯(cuò)誤的產(chǎn)品，最好及時(shí)退還保險(xiǎn)金以購(gòu)買他真正需要的產(chǎn)品。