案例：

劉女士，31歲，大專學(xué)歷，工作地北京，健康狀況良好，廣告銷(xiāo)售職業(yè)，計(jì)劃50歲退休。愛(ài)人34歲，同樣廣告銷(xiāo)售，高中學(xué)歷，健康?，F(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)5萬(wàn)，房屋一套市值150萬(wàn)左右，無(wú)貸款。家庭年收入10萬(wàn)元，年支出4萬(wàn)左右。劉女士有社會(huì)保險(xiǎn)，愛(ài)人有新農(nóng)村合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

想在3年之內(nèi)買(mǎi)一輛車(chē)大約價(jià)值在15萬(wàn)左右，我們兩個(gè)人再各自繳納一些大病的醫(yī)療保險(xiǎn)。兩位老人贍養(yǎng)費(fèi)大約是每人每年4K，準(zhǔn)備2年后要小孩，如果可以想在市區(qū)買(mǎi)一套50平左右的房子，我們的房子在北京的郊區(qū)，有些遠(yuǎn)，目前出租每個(gè)月的租金只有800元，我們的房子是平房，近年有被拆遷的計(jì)劃。

劉女士的理財(cái)目標(biāo)整理后可以歸納為買(mǎi)車(chē)、商業(yè)保障、贍養(yǎng)老人、育兒費(fèi)用、置業(yè)購(gòu)房幾個(gè)目標(biāo)。從目標(biāo)看有些可以同時(shí)進(jìn)行，有些需要根據(jù)形勢(shì)的變化擇機(jī)選擇。比如買(mǎi)車(chē)和贍養(yǎng)老人，可以量化，保險(xiǎn)保障需要根據(jù)你和愛(ài)人的具體情況選擇，市區(qū)購(gòu)房更需要根據(jù)你的郊區(qū)房產(chǎn)是否拆遷以及補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)決定，從拆遷安置角度看，你的郊區(qū)房產(chǎn)可能是改善家庭居住條件和生活條件的主要因素，但是該因素具有不確定性。何時(shí)拆遷安置以及如何補(bǔ)償，都是不確定的。根據(jù)以上資料，我們建議如下：

1、年結(jié)余工資性收入在6萬(wàn)元，這個(gè)收入相對(duì)于北京的消費(fèi)，并不高。從目前的汽車(chē)價(jià)格走勢(shì)看，普通轎車(chē)價(jià)格并不高，我們建議你根據(jù)買(mǎi)車(chē)使用目標(biāo)選擇汽車(chē)價(jià)位，比如是代步還是商務(wù)使用，代步就沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)此價(jià)位汽車(chē)，工作商務(wù)使用對(duì)形象和身份要求較高，可以考慮價(jià)格高一些的備選。所以，該目標(biāo)需要看你的買(mǎi)車(chē)動(dòng)機(jī)如何。從代步角度看，你第一年的結(jié)余資金即可以考慮買(mǎi)車(chē)使用，也就是說(shuō)價(jià)位在10萬(wàn)以內(nèi)即可?？紤]汽車(chē)是純消費(fèi)資產(chǎn)，買(mǎi)車(chē)后家庭日常支出會(huì)增加，這部分潛在支出需要考慮。

2、商業(yè)保障，資料顯示你具備社保，愛(ài)人有農(nóng)村合作醫(yī)療，鑒于目前的收入情況，我們建議你購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，此類險(xiǎn)種保費(fèi)較低保障較高，但是在保障期間結(jié)束后沒(méi)有返還。很適合你目前的收入情況。夫妻二人年保費(fèi)支出占據(jù)收入結(jié)余的10%左右即可。

3、贍養(yǎng)老人，每位老人支出在4000元，占據(jù)家庭收入結(jié)余的13.3%。此類支出屬于剛性支出，每年都需要。我們建議根據(jù)你收入的時(shí)間和老人使用時(shí)間，一次列支?？顐溆?，以備急需時(shí)難以籌措。

4、育兒籌備。未來(lái)幾年孩子出生后，家庭支出會(huì)進(jìn)一步增加，我們建議你留出備用資金，以備孩子出生后使用。此部分支出準(zhǔn)備以結(jié)余資金20%為宜，可以以混合基金形式存在。

5、購(gòu)房規(guī)劃，目前的收入在扣除養(yǎng)老支出、保險(xiǎn)保障支出以及育兒準(zhǔn)備金后，每年結(jié)余會(huì)很有限，考慮到目前的房?jī)r(jià)，在收入沒(méi)有大幅改變的情況下，這個(gè)目標(biāo)需要延緩實(shí)現(xiàn)，資金需要看你的郊區(qū)房屋拆遷情況。

以上情況，在第一年實(shí)現(xiàn)買(mǎi)車(chē)時(shí)，需要占用現(xiàn)有家庭存款類資金，目標(biāo)車(chē)位在10萬(wàn)以內(nèi)，是可以實(shí)現(xiàn)的。另外，我們建議你開(kāi)源節(jié)流并舉，從資料看，你的未來(lái)支出項(xiàng)目很多，但是收入項(xiàng)目并沒(méi)有預(yù)期，所以，擴(kuò)大收入就顯得更為迫切。