近日，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，截至6月底已有九家保險(xiǎn)公司在21個(gè)省開(kāi)展大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)已超2億。但在近兩個(gè)月開(kāi)展招標(biāo)的浙江湖州、貴州畢節(jié)等地，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司放棄項(xiàng)目中標(biāo)資格、實(shí)質(zhì)響應(yīng)的投標(biāo)人數(shù)不足，不得不啟動(dòng)二次招標(biāo)，而流標(biāo)的原因據(jù)說(shuō)是政府和險(xiǎn)企在價(jià)格上談不攏。

所謂大病醫(yī)保是指在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，投保人再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，但保費(fèi)需通過(guò)政府招標(biāo)選定的準(zhǔn)公共醫(yī)保體系。從大病醫(yī)保的設(shè)計(jì)上看，它可覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄不包括的嚴(yán)重疾病和特殊藥品，但在已開(kāi)展大病醫(yī)保的地區(qū)，多數(shù)險(xiǎn)企的保障范圍僅限于基本醫(yī)保目錄內(nèi)的病種和費(fèi)用，讓該制度的效果大打折扣。

為何部分險(xiǎn)企對(duì)承辦大病醫(yī)保態(tài)度謹(jǐn)慎？大病醫(yī)保對(duì)險(xiǎn)企資質(zhì)要求高也許是原因之一，但更大可能是險(xiǎn)企在保費(fèi)設(shè)定方面或許遇到尷尬。大病保險(xiǎn)有公共福利保障性質(zhì)，曾被險(xiǎn)企視為利好消息，因?yàn)閺V大城鄉(xiāng)居民的參?？蓭?lái)高額保費(fèi)，但根據(jù)政府規(guī)劃，險(xiǎn)企的盈預(yù)期年化利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利為原則。同時(shí)，大病醫(yī)保又不允許險(xiǎn)企進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，不管過(guò)去有無(wú)既往病史都要納入保障范圍。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要遵守微利規(guī)定又要保證不虧損，平衡很難把握；而且大病醫(yī)保面臨格雷欣效應(yīng)，即青壯年認(rèn)為自身患病率低而不愿入保，而身體健康程度差的則傾向于入保，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司難以有效發(fā)揮大數(shù)原則。

在這一點(diǎn)上，已實(shí)施七年的交強(qiáng)險(xiǎn)就是一個(gè)前車(chē)之鑒，交強(qiáng)險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司做到不盈不虧，但保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中做不到，反而遭受了巨額虧損。問(wèn)題的癥結(jié)就是前端政府定價(jià)，后端企業(yè)經(jīng)營(yíng)，政企職能錯(cuò)位。

大病醫(yī)保的本意是要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和效率優(yōu)勢(shì)，但政府如果賦予其過(guò)多公共服務(wù)色彩，就會(huì)影響這些優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者選擇逃避，或者不能保證保險(xiǎn)力度，例如不為目錄之外的大病承保，或者是以后患者在報(bào)銷(xiāo)時(shí)會(huì)遇到拖延或其他麻煩。

除價(jià)格外，險(xiǎn)企的另一個(gè)重大考慮也許是道德風(fēng)險(xiǎn)，即醫(yī)院為獲利而進(jìn)行不必要的治療，增加醫(yī)療費(fèi)用。而在公立醫(yī)院掌握壟斷優(yōu)勢(shì)的情況下，險(xiǎn)企與醫(yī)院的地位極不平衡，難以對(duì)其監(jiān)督，更無(wú)法遏制醫(yī)院亂開(kāi)藥、亂檢查等現(xiàn)象。

簡(jiǎn)單地要求險(xiǎn)企承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任既行不通也不公平，政府應(yīng)負(fù)起更大責(zé)任，給予險(xiǎn)企保費(fèi)設(shè)定靈活性，同時(shí)要加快醫(yī)療市場(chǎng)化改革，結(jié)束壟斷和審批、監(jiān)管導(dǎo)致的看病貴、藥價(jià)虛高，這樣既能減輕老百姓的壓力，也能降低險(xiǎn)企在承辦大病醫(yī)保時(shí)的壓力。