有些政策花費(fèi)很多錢，但不能滿足家庭的需要。有些人買的不是他或她所需要的政策，比較常見的雞肋保單，主要是由于人情保單的普遍存在，或者因銷售人員的忽悠，或是由于消費(fèi)者自身對(duì)保險(xiǎn)的誤解，還可能由于家庭情況的變化和發(fā)展，主要表現(xiàn)之一就是家庭保險(xiǎn)次序混亂。

　　例如，老李的年收入大約是80000元，他妻子的年收入大約是40000元，他們有一個(gè)可愛的女兒剛上小學(xué)。家庭每年都要支付2萬(wàn)元的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。有很多種保險(xiǎn)，包括教育保險(xiǎn)和女兒意外保險(xiǎn)，妻子養(yǎng)老保險(xiǎn)和全民人壽保險(xiǎn)。乍看上去，老李一家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還挺強(qiáng)的?？墒?，他家買的保險(xiǎn)種類挺多，保費(fèi)支出也挺多的，卻仍然存在不少的隱患。其中最關(guān)鍵的問(wèn)題就是沒(méi)有保對(duì)人(保障對(duì)象安排不當(dāng))、應(yīng)該重點(diǎn)保障的對(duì)象卻沒(méi)有保對(duì)險(xiǎn)種(險(xiǎn)種選擇不當(dāng))。

　　對(duì)于這個(gè)三口之家，我們可以分析出來(lái)的就是這個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)是李先生的意外或不幸，家庭支柱的崩潰，導(dǎo)致家庭收入急劇下降，家庭生活質(zhì)量可能突然下降，女兒的教育資金也失去了主要來(lái)源。老李本人的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)沒(méi)安排好，太太和孩子的保險(xiǎn)卻已經(jīng)有了一大堆，這是不恰當(dāng)?shù)陌才?。因?yàn)楸Ｕ蠈?duì)象沒(méi)有安排正確，該家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)可以說(shuō)在保障功能上完全不到位。

　　因此，在遵循先近后遠(yuǎn)，先急后緩的投保原則基礎(chǔ)上，要先給家庭責(zé)任最重的成員上好急需的保險(xiǎn)，其次有余力了再考慮其他的險(xiǎn)種、其他的家人安排。也就是趕緊為老李本人安排相應(yīng)的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)要注意，家庭總保費(fèi)支出不要影響家庭的正常生活，以不超過(guò)年收入的10%為好。有一種情況就是盲目跟風(fēng)，結(jié)果買錯(cuò)保險(xiǎn)。

　　若還是以前述老李家作為例子。李太太的那款萬(wàn)能險(xiǎn)保單，就是一張雞肋保單，看上去不錯(cuò)，可卻沒(méi)啥實(shí)際功能和作用。對(duì)于老李這樣的普通工薪家庭而言，需要長(zhǎng)期持續(xù)注入資金、前期扣除費(fèi)用較高的萬(wàn)能險(xiǎn)就不是一款合適的產(chǎn)品。如果說(shuō)要去退保，想想已經(jīng)被扣除了那么多初始費(fèi)用，似乎損失太多。

　　保險(xiǎn)公司說(shuō)，面對(duì)這樣的政策，他們可以暫停支付全民保險(xiǎn)政策，直到家庭的收入大幅增加或家庭有閑置資金，需要中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)管理。