普通公民通常把保險(xiǎn)合同中的條款稱為“天書”，因?yàn)橹挥挟?dāng)保險(xiǎn)人的身份發(fā)生變化時，合同條款中的一些細(xì)節(jié)和“不明確”條款才會被察覺。因此，投保前應(yīng)明確投保人的權(quán)利義務(wù)，從而避免不必要的矛盾和損失。

　　案例1：恢復(fù)保險(xiǎn)單可以減少損失。梁先生于1999年購買了一家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，付款期為20年。梁先生每年將保險(xiǎn)費(fèi)匯給保險(xiǎn)公司的帳戶。2004年梁先生被公派到英國學(xué)習(xí)，歷時十五個月。出國期間，梁先生一直沒有與保險(xiǎn)公司重新聯(lián)系上。今年初梁先生回國后打電話到保險(xiǎn)公司詢問，方知他的保單由于沒有及時匯款因而失效。然而，保險(xiǎn)公司的客服人員告訴梁先生，他的保單還在復(fù)效期內(nèi)，因此，林先生可以選擇退保或復(fù)效，但為了避免因退保而造成的損失，建議梁先生還是選擇復(fù)效。最后，梁先生還是同意復(fù)效處理，他的保障也繼續(xù)有效。

　　保險(xiǎn)專家評論：梁先生的情況是，保險(xiǎn)費(fèi)率提高后，保險(xiǎn)費(fèi)不能按合同規(guī)定按時支付，導(dǎo)致保險(xiǎn)單失效。通用保險(xiǎn)公司的續(xù)期期限為60天，逾期的保險(xiǎn)單將暫時停止。保單失效后，投保人可在兩年內(nèi)到保險(xiǎn)公司申請復(fù)效，否則將永久失效。

　　分期繳費(fèi)的合同，因未按期繳費(fèi)而失效后，辦理復(fù)效會有一定的損失。例如投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，利息率往往高于原費(fèi)聦?shí)龋M管這樣，復(fù)效通常還是比退保劃算。因?yàn)楸沃焕U費(fèi)三四年的情況下退保，投保人可以領(lǐng)回的退保金往往只有已繳保費(fèi)的三成左右，最重要的是不能再享受保障了。也有人想把退保金重新投保一份新的合同，但一份新合同的初始費(fèi)用比較高，費(fèi)用從首次保費(fèi)中扣除，因此還是對合同辦理復(fù)效比較劃算。

　　案例2：單位能否私自給個人辦理團(tuán)險(xiǎn)退保

　　舒小姐在一家較大型的民營企業(yè)工作。2001年，公司為舒小姐等兩百多名員工投保了一份繳費(fèi)期為五年的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)。今年5月，團(tuán)險(xiǎn)保單的保費(fèi)已經(jīng)全部繳清。今年7月，舒小姐計(jì)劃跳槽換一個新的工作環(huán)境，但辦理離職手續(xù)時她才發(fā)現(xiàn)，這份養(yǎng)老保險(xiǎn)是不能帶走的，而且原單位在舒小姐不知情的情況下已經(jīng)把這份保單作了退保處理，退保金劃歸原來的單位所有。

　　舒小姐質(zhì)疑保險(xiǎn)公司在她不知情的情況下退保不合理。另外，她能否要求保險(xiǎn)公司恢復(fù)投保人（被保險(xiǎn)人）所擁有的保單權(quán)益？

　　保險(xiǎn)專家點(diǎn)評：舒小姐的個案是單位為她以及其他員工投保了一份團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是指用一份保險(xiǎn)合同，為一個團(tuán)體中的眾多成員同時提供某種人身保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織”，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的員工。團(tuán)體保險(xiǎn)只有一張總的保險(xiǎn)單提供保障證明，而每個被保險(xiǎn)人，也就是像舒小姐的每一位員工只有一張保險(xiǎn)憑證。

　　如果單位采用的是團(tuán)險(xiǎn)方式，因?yàn)閱挝蛔鳛橥侗Ｈ?，?fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，因而也就享有保單的處置權(quán)，包括退保的權(quán)利。因此，單位在沒有告知舒小姐的前提下辦理了退保手續(xù)并沒有違規(guī)操作。

　　此外，值得一提的是，如果單位為舒小姐購買個人壽險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司專門購買個人壽險(xiǎn)，并推出保險(xiǎn)類型，則是另一回事。由于人身保險(xiǎn)投保人只能是自然人，政府、社會組織、企業(yè)事業(yè)單位都不能成為投保人。