保險的作用很簡單，主要是分擔(dān)個人負(fù)擔(dān)不起的重大風(fēng)險。對于個人而言，重大風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面：重大個人風(fēng)險和重大財務(wù)風(fēng)險，它們最終是聯(lián)系在一起的。有些人可能很有錢，但是他們的錢大部分都體現(xiàn)在資產(chǎn)上，手中可用的現(xiàn)金并不多，有些人正在發(fā)展事業(yè)建設(shè)家庭，現(xiàn)金也并不富裕，但是人的生老病死什么時候發(fā)生不論對于誰，有錢還是沒錢，都是不確定的，保險最重要的作用就是起到了當(dāng)重大的人身風(fēng)險發(fā)生時能作為現(xiàn)金的替代。

重大的個人風(fēng)險主要來自四個方面，這可以從我們接觸保險的開始就可以聽到。因為它是一個主要的風(fēng)險，它不包括頭痛、發(fā)燒和感冒等小問題，大病的風(fēng)險主要有幾個特點：治病要花錢，并且是要在短時間內(nèi)花大錢、生病時不能再賺錢、需要有人照顧（要么需要護(hù)理費，要么家人也不能去賺錢）及營養(yǎng)，如果有了大病保險就可以化解一部分來自重大疾病的風(fēng)險。所以大病保險的作用不僅僅是解決醫(yī)療費而已，重要的是它能在短時間內(nèi)解決大額醫(yī)療費的問題，同時它還要解決高額的護(hù)理費的問題和病后恢復(fù)時期的生活費的問題。

很容易理解，如果一個人年輕時因意外事故或疾病過早死亡，那么撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人、還房還車等費用就不會發(fā)生，因為那個人已經(jīng)走了，它將成為生活的沉重負(fù)擔(dān)。所以如果你買了意外傷害保險、帶身故的壽險后，你就會感覺無愧于對家庭的責(zé)任。

我認(rèn)為這個風(fēng)險比活得太短的風(fēng)險更可怕，這也就是我們常說的殘疾或高殘，因為這樣就意味著不僅是不能賺錢還要永遠(yuǎn)的花錢、花大錢。這時有沒有保單、保額充足不充足就足以改變?nèi)说囊簧?，決定了你自己和你的家人下半輩子將過什么樣的生活。

這主要是解決高齡養(yǎng)老的問題。在做保險的十幾年中，常常會遇到年輕的客戶一說到七、八十歲時就不屑一顧，認(rèn)為活不到那么長，其實他們沒有考慮到，如果真活不了那么長沒準(zhǔn)是件好事呢，就怕你活了那么長又沒有足夠的準(zhǔn)備。如果活到那么長，生活上就需要別人照顧了，如果這時沒有錢，你過的日子會是什么樣就很難說了，看看電視上那些沒錢的老人就知道了。但是單純買養(yǎng)老無法從根本上解決養(yǎng)老問題，因為我們也很有可能在不到養(yǎng)老時發(fā)生大病、意外等事件，這時養(yǎng)老保險一點用也沒有。所以正常的買保險應(yīng)該是先解決上面的保障型保險。有余力再購買養(yǎng)老型保險，這樣才能從根本上解決未來的養(yǎng)老問題。

主要金融風(fēng)險主要體現(xiàn)在財產(chǎn)的實現(xiàn)上，也許你有很多資產(chǎn)，還有很多投資，股票，基金和房地產(chǎn)。這些可以看作是進(jìn)攻性資產(chǎn)。也許這些投資能給你帶來良好的預(yù)期年回報，但同時也會給你帶來很多風(fēng)險，目前金融風(fēng)暴足以說明這些問題。還有另一種資產(chǎn)，就是防御型的，就是必須能保證你的資產(chǎn)是完好的，不是要求它能掙多少錢，有了這部分防御型的資產(chǎn)，才能有效的規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，才能在需要現(xiàn)金的時候及時得到，無疑足額的分紅保險、萬能保險（有保底預(yù)期年化利率的）是規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的最好選擇。