作為一個家庭，有必要建立保險保證，以便平穩(wěn)運行。當(dāng)和一些有保險經(jīng)驗的人交談時，記者發(fā)現(xiàn)他們有很多經(jīng)驗，這可歸納為三種主要方式。這三個項目在許多人投保之前沒有被注意到，但只有在他們投保之后。

保險后手頭有足夠的現(xiàn)金，許多保險代理人在說服人們購買保險時都會提出這樣的概念：“你應(yīng)該拿出你家庭收入的10-20%來購買保險產(chǎn)品，這樣你才能得到足夠的保護。”而且有的代理人在幫助投保人設(shè)計保險計劃的時候，往往會設(shè)計出很高額的保險產(chǎn)品，讓投保人購買。這些代理人當(dāng)然是為了賣出更多的保險產(chǎn)品，但對投保人來講，未必能夠接受。購買之后，隱患很多。

梁先生和妻子過去一年掙9萬元左右，不包括4萬元開支，其余5萬元一年。他們都有三個風(fēng)險和一個基金，隨后，在一位保險代理人的建議下，兩人購買了一系列保險產(chǎn)品，單單是保險費一年就花了18000元。按照代理人的說法，一年不到2萬元的保費支出對梁先生來講并不構(gòu)成負(fù)擔(dān)。

去年，梁先生的夫人懷孕生孩子，收入立刻下降，而支出增加很多。這時，要支付每年1.8萬元的保費已經(jīng)很難。要退保，就要面臨很大損失。

另外，投保人還必須留出足夠現(xiàn)金還有一個理由，當(dāng)出事后，保險公司不一定能非常及時的賠付。如果投保人急需錢，就會非常麻煩?？傊芏噱X都是這樣，要拿出去容易，要拿回來就不怎么容易了。如果自己手頭有充足的現(xiàn)金，就有的是時間去和保險公司扯皮了。

誰掙錢多就保誰

目前，大多數(shù)家庭是三口之家，也就是兩個成年人帶著一個孩子過日子。對大多數(shù)家庭而言，如果要給每個人都上充分了保險，那家里就剩不下什么錢了。那么先給誰保呢？最簡單的原則是家里誰掙錢最多就給誰保。因為萬一收入最多的人出了狀況，家里的經(jīng)濟情況受到的影響將最大。

但目前很多保險代理人利用家長愛孩子的心理，使勁向投保人推銷給孩子上充足的保險。

劉女士就遇到了這種情況。劉女士的孩子還沒有生下來的時候，就有保險代理人跑上門來推銷保險，不但讀書、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚，就連孩子70歲養(yǎng)老的事都替劉女士考慮到了，說是給孩子一生的愛，還有留作他一生的紀(jì)念。

劉女士認(rèn)為，為孩子著想當(dāng)然很重要，但在經(jīng)濟條件不允許的情況下保大人才更重要。在她的家庭中，2／3的錢是劉女士的丈夫掙回來的，而且從事技術(shù)工作的他能干到65歲，所以家庭大部分的保險應(yīng)該考慮給他買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，家庭能有底限保障。

不要忽略附加險

很多投保人在投保的時候很注意購買主險，而忽略了附加險產(chǎn)品。其實，附加險如果購買得好，相當(dāng)于在超市里買到打折商品一樣。

李女士就是一個非常重視購買附加險的人，她會盡量多地為自己挑選與主險搭配的附加險，附加險如果與主險組合得好的話，能獲得非常高的保障，而且有些險可以延續(xù)到保費交清，或者是終身。附險買得好，有些甚至能一個附險當(dāng)幾個主險呢。所以李女士每次都會要求代理將所有附加險的收費、保障告訴她。

當(dāng)然，額外的保險并不是一切，大部分額外保險只在同一年，到期時，整個將被銷毀，你的賬戶上沒有錢，比如住院保險。李女士所在的單位給員工投保了補充醫(yī)療保險，因此，她根本就不考慮住院險。