小劉30歲，他的女朋友28歲，兩個(gè)人計(jì)劃這個(gè)國(guó)慶節(jié)結(jié)婚，目前，兩人仍處于職業(yè)生涯的起步階段。小劉月薪大約4000元，他的女朋友月薪5000元。兩個(gè)人一起買了一套房子，每月按揭2500元，貸款總額50萬(wàn)元。兩個(gè)人的生活費(fèi)每月大約是2000元。

　　小劉對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有什么想法，除了單位社會(huì)保障外，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。他的女朋友有社會(huì)保障，三年前他給自己買了30萬(wàn)元的重病保險(xiǎn)和10萬(wàn)元的雙重保險(xiǎn)。女友打算婚后給小劉買些商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。

　　需求分析；財(cái)務(wù)經(jīng)理說(shuō)小劉處于家庭形成期，在此期間，家庭的保險(xiǎn)需求是健康、意外、人壽保險(xiǎn)等。從家庭現(xiàn)狀來(lái)看，他的女朋友有社會(huì)保障，并且還有30萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)保障相對(duì)充足；小劉則應(yīng)再補(bǔ)充一部分重疾保障，保額以至少20萬(wàn)元為宜。

　　由于兩人比較年輕，外出活動(dòng)的機(jī)會(huì)多，都應(yīng)該加強(qiáng)意外保障。理財(cái)師建議，選擇性價(jià)比優(yōu)的卡單式意外險(xiǎn)即可。

　　準(zhǔn)婚夫婦二人尚有50萬(wàn)元房貸要還，若任何一方發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，高額無(wú)力償還的負(fù)債都將成為整個(gè)家庭的重大負(fù)擔(dān)。因此，需要補(bǔ)充足額的壽險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)致使收入中斷后，仍可保障家庭生活質(zhì)量不受影響。

　　此外，小劉和女友每月生活支出和房貸約4500元，另外還有4500元的節(jié)余，除一部分繳納雙方的保險(xiǎn)費(fèi)外，剩余收入可進(jìn)行部分投資，以抵御通脹并有效增值。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　據(jù)財(cái)務(wù)經(jīng)理分析，家庭投保型商業(yè)保險(xiǎn)的資金約占家庭年收入的10%，建議不超過(guò)20%。不包括老年、投資和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。在小劉準(zhǔn)夫婦二人都有社保且已有部分商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，以意外卡單、帶儲(chǔ)蓄功能的重大疾病保險(xiǎn)和帶投資功能的投連險(xiǎn)為組合。一方面可以用較少保費(fèi)投入獲得相對(duì)高額的保障，另一方面，繳費(fèi)靈活、多賬戶配置的投資連接保險(xiǎn)，更方便客戶多元化的需求，是保障兼投資的很好方式。