老年和健康是老年人生活中的兩大主題。然而，許多老年人擔(dān)心生活費(fèi)用的增加，尤其是醫(yī)療、護(hù)理和其他必要的家庭服務(wù)。如何才能使老年人真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、養(yǎng)老、自主養(yǎng)老的真正意義？老年人使用保險(xiǎn)保障老年人生活是明智的選擇。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，在中國(guó)，54.6%的男性和61.8%的女性在60歲以上患有骨質(zhì)疏松癥。流行病學(xué)調(diào)查結(jié)果顯示，城市老年婦女骨折發(fā)生率高達(dá)男性19.6%，男性12.4%。由于腿部和腳部的不便，老年人意外傷害的概率高于其他年齡組，尤其是交通事故、意外摔倒、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害更為嚴(yán)重。

　　老年人意外傷害保險(xiǎn)一般針對(duì)因意外傷害、骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、大手術(shù)等造成的高殘廢，符合老年人的賠償條件。它具有低保費(fèi)和高個(gè)人安全的特點(diǎn)。以某公司的意外險(xiǎn)為例，1萬(wàn)元保額的保費(fèi)才25元，如果因?yàn)槌俗煌üぞ甙l(fā)生意外，還可得到雙倍賠付，該險(xiǎn)種本身還含有高殘津貼，可謂花小錢(qián)買(mǎi)大保障。因此，老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)是非常必要的。

　　盡管意外傷害險(xiǎn)對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)是非常實(shí)惠的險(xiǎn)種，但應(yīng)注意到，保險(xiǎn)合同里對(duì)意外的定義是遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的事故，這意味著老年意外險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用。然而，醫(yī)療保健一般是老年人消費(fèi)支出的大頭。即便一些老年人擁有社會(huì)醫(yī)保，但大病醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)有一定的個(gè)人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，經(jīng)濟(jì)仍要承受不小的壓力。

　　因此，老年人在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。不過(guò)，目前可供老年人選擇的醫(yī)療險(xiǎn)品種少，相對(duì)來(lái)說(shuō)費(fèi)率也稍高，老年人在險(xiǎn)種的選擇上要注意，如超過(guò)60歲后是否買(mǎi)重疾險(xiǎn)就要權(quán)衡一下了。對(duì)于已參加了社會(huì)醫(yī)保的老人，為避免與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)生沖突，建議選購(gòu)能給予定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如：住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術(shù)醫(yī)療津貼等。沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)保的老人，則應(yīng)考慮投保一些包括門(mén)診、住院等在內(nèi)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫(yī)療和津貼等保險(xiǎn)，以應(yīng)付各種突發(fā)狀況。

　　自古人生誰(shuí)不老，又有誰(shuí)不涉及養(yǎng)老問(wèn)題。盡管目前我國(guó)有相當(dāng)部分的老年人擁有社保，每月均能領(lǐng)到一筆退休金。但基本養(yǎng)老金按照世界銀行的說(shuō)法是最低收入的固定津貼，是政府為老人們?cè)O(shè)計(jì)的養(yǎng)命錢(qián)，它是不足以解決看病貴和維護(hù)體面而又有尊嚴(yán)的幸福生活的。因此，在基本保障買(mǎi)得比較多后，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老年人還可以考慮購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，把養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)后，可以從一定年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。以某壽險(xiǎn)公司的紅壽年金保險(xiǎn)（股利分享）為例，它是一種退休人員股利分享型壽險(xiǎn)，既為老年人提供死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，還可以獲得年金領(lǐng)取，滿(mǎn)期時(shí)還可以獲得豐厚的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的幫助，老年人仍然能保持退休前的生活水平。