根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的規(guī)定，目前保險(xiǎn)公司使用的殘疾評定標(biāo)準(zhǔn)存在著殘差項(xiàng)目劃分寬廣、支付范圍不充分、部分項(xiàng)目操作性差等缺點(diǎn)，已不再適用于保險(xiǎn)公司。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和現(xiàn)實(shí)需要。因此，新標(biāo)準(zhǔn)充分?jǐn)U展了人壽保險(xiǎn)中殘疾覆蓋的類別、項(xiàng)目和等級。

在覆蓋范圍上，新標(biāo)準(zhǔn)改變了肢體殘疾和關(guān)節(jié)功能喪失的狀況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹部器官損傷和智力殘疾等殘疾的范圍，從而覆蓋了神經(jīng)系統(tǒng)、眼睛和耳朵、聲音和言語、呼吸系統(tǒng)和消失?；瘜W(xué)系統(tǒng)、泌尿生殖系統(tǒng)、運(yùn)動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能八大類。

此外，新標(biāo)準(zhǔn)增加了20多項(xiàng)傷殘，包括心、肺、肝、脾、胃、胰腺等胸腹部器官和腸道結(jié)構(gòu)損傷。新標(biāo)準(zhǔn)也包括了皮膚殘疾，如意外燒傷?！?/p>

傷殘等級和條目均增加

在條目描述方面，新標(biāo)準(zhǔn)刪除了原標(biāo)準(zhǔn)中“中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙”等無明確醫(yī)學(xué)界定的模糊描述，明確增加了智力功能障礙、植物狀態(tài)等殘疾狀態(tài)。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會稱，在殘疾等級設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個傷殘等級34項(xiàng)，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加至10個傷殘等級共281項(xiàng)傷殘條目。“特別是新增加的原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級的輕度傷殘保障有100余項(xiàng)，將大幅增加對保險(xiǎn)消費(fèi)者的殘疾保障程度”。

此外，新標(biāo)準(zhǔn)還將保險(xiǎn)金的給付比例進(jìn)行了調(diào)整。重慶晚報(bào)記者了解到，在原標(biāo)準(zhǔn)中，保險(xiǎn)金給付比例分別為：第一級100%、第二級75%、第三級50%、第四級30%、第五級20%、第六級15%、第七級10%。而在新標(biāo)準(zhǔn)中，人身保險(xiǎn)傷殘程度一至十級，保險(xiǎn)金給付比例分為100%至10%。

三問人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)

是否會引發(fā)爭議？

作為保險(xiǎn)行業(yè)的一項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》會不會與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)有差異，從而使得保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生紛紛或爭議？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會稱，新標(biāo)準(zhǔn)制定過程中參考了國內(nèi)重要的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，如《勞動能力鑒定，職工工傷與職業(yè)病致殘等級》、《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》等，符合國內(nèi)相關(guān)的殘疾政策，同時參考了國際上其他國家地區(qū)的傷殘分級原則和標(biāo)準(zhǔn)，有利于一定程度上減少因與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異，而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議。

已買保險(xiǎn)怎樣銜接？

保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購買的意外險(xiǎn)或附帶傷殘責(zé)任的壽險(xiǎn)，如何適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)？

市內(nèi)壽險(xiǎn)公司人士稱，由于還沒有收到上級解決此問題的文件，所以對于已經(jīng)購買的人身保險(xiǎn)來說，怎樣與新標(biāo)準(zhǔn)銜接還處于等待階段。

盡管如此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士從法律角度進(jìn)行了分析，依據(jù)保險(xiǎn)合同來確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對于已生效的保單，將引導(dǎo)和指導(dǎo)做好新老保單的過渡方案，但過渡方案尚未出臺。

有保險(xiǎn)專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發(fā)大量的保險(xiǎn)糾紛發(fā)生。也有業(yè)界人士認(rèn)為，意外險(xiǎn)保單多是一年期的保單，因此這種影響應(yīng)該不會持續(xù)太長時間，因?yàn)樾聵?biāo)準(zhǔn)上線后，此前原有客戶的存量保單也會在一年內(nèi)到期。

人身保險(xiǎn)會不會漲價(jià)？

新標(biāo)準(zhǔn)將部分人身保險(xiǎn)的傷殘保障范圍擴(kuò)大了，此舉將影響到保險(xiǎn)公司賠付金額支出，那么會不會影響到部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上漲呢？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示，目前意外險(xiǎn)有5000多種，未來新品在形態(tài)上不會發(fā)生變化，變化的則是產(chǎn)品制定更加追求精細(xì)化、人性化。

此人認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大殘疾保險(xiǎn)的范圍將不可避免地導(dǎo)致保險(xiǎn)索賠成本的增加，但這是否會導(dǎo)致新版本意外保險(xiǎn)價(jià)格的不可避免上漲不能概括。由于各公司經(jīng)營管理和市場戰(zhàn)略的不同，產(chǎn)品的管理成本也不同，新版事故保險(xiǎn)的價(jià)格變化是由市場決定的。